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Revisión detallada de la cuenta bancaria en línea de N26 para España. Cuáles son las ventajas, cómo abrirlo y por qué deberías considerarlo por encima de un banco español normal

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Escribimos esta reseña basándonos en el uso del servicio durante más de 2 años, de modo que podemos ofrecerte una reseña realista del servicio.

N26 es una nueva generación de cuentas bancarias virtuales, similar a Revolut, que te ofrece servicios bancarios a través de una aplicación que te descargas en tu teléfono móvil. También puedes acceder a su sitio web en línea utilizando los mismos datos de acceso que en la aplicación. Ten en cuenta que para iniciar sesión en el sitio web recibirás un aviso de autentificador de 2 factores en tu teléfono antes de poder iniciar sesión en línea. Además, recibirás una tarjeta física, una tarjeta Mastercard vinculada a tu cuenta y enviada a tu domicilio a los pocos días de abrir la cuenta.

Entonces, ¿por qué querrías elegir N26 en lugar de un banco normal de ladrillo y cemento? A continuación trataré cada una de las ventajas de N26 respecto a un banco normal y hacia el final de esta página también trataré algunos posibles inconvenientes de utilizar este tipo de cuenta.

Tarjeta metálica de N26
La tarjeta metálica de N26

Ventajas del servicio de N26

El servicio de N26 está especializado en la banca móvil. A diferencia de los bancos tradicionales, la aplicación de N26 te ofrece muchas funciones que no puedes encontrar en los bancos tradicionales. N26 no tiene oficinas físicas, sin embargo, la mayor parte del tiempo no necesitas visitar una oficina y la mayor parte de lo que necesitas se puede hacer más cómodamente con la aplicación móvil de N26. La aplicación está disponible para dispositivos IOS y Android. Lo que más me ha gustado del servicio de N26 es que hace que las operaciones bancarias sean sencillas y eficientes sin las molestias habituales de tratar con un banco tradicional español.

Horario de atención al cliente de N26 a través de la aplicación
De lunes a domingo: 07:00 - 23:00.

El servicio de atención al cliente de N26 supera con creces al de un banco español normal que opera normalmente de lunes a viernes: 08:00-14:00.

Puedes publicar tus consultas directamente en la ventana de chat de soporte de la aplicación o puedes llamar al operador por teléfono. También puedes consultar tus saldos y transacciones en la aplicación, hacer transferencias o domiciliar recibos, todo desde la aplicación. Si pierdes tu tarjeta puedes congelarla al instante desde la aplicación, y si la encuentras más tarde puedes descongelarla enseguida. Si no encuentras tu tarjeta, puedes pedir una nueva desde la aplicación y te la entregarán en unos días.

Intenta hacer una cancelación de la tarjeta con un banco español convencional, lo que suele implicar una visita al banco, esperar en una cola y luego rellenar un formulario de cancelación. N26 simplifica muchas de las tareas bancarias mundanas, todo desde la aplicación, 24 horas al día, 365 días al año. Puedes revisar, restablecer o cambiar el PIN de tu tarjeta desde la aplicación de N26 en cualquier momento y tan a menudo como quieras. Hay un localizador de cajeros automáticos integrado en la aplicación que te facilita encontrar el cajero más cercano desde donde te encuentres. Las otras ventajas de N26 incluyen un seguro de viaje automático, que ahora también te cubre por ciertos problemas de viaje relacionados con Covid. N26 también ofrece planes de incentivos, pero hay condiciones para estos planes de incentivos que trataré más adelante en esta página.

Tasas y cargos transparentes con N26

Probablemente la mayor ventaja de la cuenta de N26 es que no hay cargos ocultos por utilizar su servicio.

A continuación se muestran las tarifas mensuales estándar de las diferentes tarjetas que puedes elegir.

Opciones de la tarjeta de la Cuenta de N26

Hay 4 opciones de cuentas de tarjeta. Que se indican a continuación.

Norma N26: 0,00 €/mes / 3 reintegros gratuitos en cajeros automáticos/mes
N26 Smart: 4,90 euros/mes 5 extracciones gratuitas en cajeros automáticos/mes
N26 You: 9,90 euros/mes 5 extracciones gratuitas en cajeros automáticos/mes
N26 Metal: 16,90 euros/mes 8 extracciones gratuitas en cajeros automáticos/mes - es una tarjeta metálica que tiene un aspecto muy atractivo.

Cada opción de cuenta de tarjeta te ofrece ventajas y beneficios crecientes a medida que subes de nivel.

Las cuentas N26 You y N26 Metal te ofrecen un seguro médico de viaje. El seguro médico de viaje es también la principal ventaja de estas cuentas de N26. Con la cuenta de N26 Metal también obtienes una atención al cliente dedicada por teléfono.

No hay comisiones adicionales si no utilizas tu cuenta de N26 y tampoco hay requisitos de transacción mínima.

Ten en cuenta que, aunque N26 no cobra por retirar dinero del cajero automático, el banco en el que lo utilices te cobrará una pequeña comisión por utilizar su cajero, normalmente unos 2 euros por transacción.

Si sacas dinero de un cajero automático en el extranjero, es decir, fuera de España, pagarás una comisión del 1,7% sobre el importe total sacado del cajero automático en el extranjero.

No se cobra por recibir dinero con N26.

Cargos por transferencias internacionales con N26

N26 se ha asociado con TransferWise para permitirte hacer transferencias a países extranjeros y en diferentes monedas. TransferWise es una empresa especializada en hacer que las transferencias sean lo más baratas posible. El servicio de TransferWise está integrado en la aplicación de N26 y no puedes decir que estás utilizando el servicio. No necesitas crear una cuenta aparte para hacer una transferencia internacional. Lo que más me gusta de hacer una transferencia internacional es que las comisiones se muestran claramente por adelantado antes de hacer la transferencia, de modo que sabes exactamente cuánto vas a pagar por adelantado. Además, las comisiones de las transferencias internacionales suelen ser considerablemente inferiores a las de los bancos tradicionales españoles. Las transferencias internacionales se pueden realizar directamente desde la aplicación de N26, lo que hace que su uso sea fácil y cómodo.


Requisitos para abrir una cuenta española de N26

Para abrir la cuenta de N26 debes ser mayor de 18 años y residir actualmente en uno de los siguientes países:

Alemania, Austria, Bélgica, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, España, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Irlanda, Islandia, Italia, Liechtenstein, Luxemburgo, Noruega, Países Bajos, Polonia, Portugal, Suecia y Suiza.

Si eres ciudadano del Reino Unido y quieres abrir una cuenta N26 para tu vida en España, tendrás que demostrar que eres residente en España y que tienes un número de identificación fiscal español. Sin embargo, tras el Brexit, N26 cerró su división en el Reino Unido y las cuentas que prestaban servicio en ese país.


Abrir tu cuenta bancaria en N26 con un IBAN español

Es mucho más rápido y fácil abrir una cuenta en N26 que en un banco español normal. Tardarás unos 5 minutos en rellenar el formulario de solicitud online o puedes descargarte su aplicación y hacer la solicitud directamente desde la aplicación. A continuación, tendrás una videollamada con un representante de N26 que durará unos 10 minutos. La videollamada puede tener lugar en cualquier lugar donde tengas una conexión a Internet.

Compáralo con la apertura de un banco convencional en España, donde tienes que ir a la sucursal, hacer cola y responder a un aluvión de preguntas de conocimiento del cliente. Las preguntas de CSC pueden ser muy intrusivas, como por ejemplo, ¿para qué piensas utilizar la cuenta? ¿Cuál es tu fuente de dinero? ¿Qué profesas? este tipo de preguntas pueden ser un verdadero dolor y sentirse como una invasión de la privacidad. Las razones que se aducen para el KYC son la protección contra el blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo, pero esas razones parecen más una excusa para controlar a la gente en general que por las razones que se aducen.

Para abrir una cuenta de N26 sólo tienes que ir al sitio web de N26, elegir el nivel de cuenta que deseas y reservar tu cita de vídeo en línea. Un representante de N26 te llamará a la hora indicada y realizará el procedimiento de validación. El procedimiento de validación consiste en activar la cámara de tu smartphone para poder establecer una videoconferencia con el representante. El representante te pide entonces que sostengas tu pasaporte en diferentes ángulos para poder validar que es un documento auténtico. Te hacen algunas preguntas básicas como si eres el titular de la cuenta, etc., pero las preguntas de N26 no son tan intrusivas, a diferencia de los bancos españoles convencionales. Todo el proceso de apertura de la cuenta dura entre 10 y 15 minutos.

¡Un consejo nuestro!

Te recomiendo que estés en una habitación con mucha luz natural cuando te llame el representante de N26, porque así será mucho más fácil validar tu pasaporte. Si tienes luz artificial, puede causar algunos problemas porque tienen que ver claramente los hologramas de tu DNI desde diferentes ángulos.

¿N26 te ofrece un IBAN español?

Sí, puedes obtener un IBAN español. Si quieres abrir una cuenta con un IBAN español, tendrás que demostrar tu residencia en España con un número de NIE español o equivalente. Si vas a vivir en España, también es muy recomendable que tengas un IBAN español con tu cuenta de N26, porque muchos establecimientos en España siguen insistiendo en un IBAN español para hacer los pagos, aunque esto es estrictamente incorrecto según la legislación de la UE.

Qué necesitarás para abrir tu cuenta de N26 en España

Un smartphone compatible con los servicios de N26, que es cualquiera de estos:

1. iPhone con al menos 5s y IOS 11 o superior o teléfono Android versión 6.0 o superior
2. Descarga e instala la aplicación de N26 en tu teléfono
3. Un número de teléfono móvil español y una SIM instalada en tu teléfono móvil que tendrá la aplicación de N26.
4. Pasaporte (o en algunos casos una tarjeta de identificación de residente de un país de la UE)
5. Tu número de identificación fiscal (NIF) para España, por ejemplo, NIE
6 . A ti! No puedes abrir la cuenta de N26 para otra persona.

Puedes configurar tu cuenta de N26 en español en cualquiera de los siguientes idiomas:

Inglés, alemán, español, italiano o francés

También necesitarás una dirección de correo electrónico y una dirección de entrega a la que quieras que te envíen tu Mastercard de N26.

N26 realizará una comprobación de antecedentes para asegurarse de que eres digno de crédito. Las comprobaciones de crédito se realizan de forma automatizada, por lo que no tendrás que responder a preguntas específicas sobre tu calificación crediticia. La edad mínima para abrir una cuenta de N26 es de 18 años o más.


Funciones de seguridad avanzadas con N26

Puedes seleccionar las funciones que están activas en tu tarjeta desde la aplicación de N26
Puedes seleccionar las funciones que están activas en tu tarjeta desde la aplicación de N26
La aplicación de N26 te ofrece muchas funciones de seguridad avanzadas que te dan un control total sobre el acceso a tu tarjeta. Por ejemplo, puedes elegir bloquear instantáneamente tu tarjeta de N26 directamente desde la aplicación para cualquiera de los siguientes servicios:

  • Pagos en línea
  • Retiradas en cajeros automáticos
  • Pagos en el extranjero
  • Pagos sin contacto
  • Banda magnética
  • Establecer límites diarios de cajeros y de gastos para tu tarjeta

Puedes seleccionar uno, o todos los anteriores, para bloquearlos o desbloquearlos en un instante, simplemente pulsando un botón junto a cada uno de los servicios que quieras activar o desactivar.

 

Tienes el control total para establecer tus límites de gasto diario en tu tarjeta desde la aplicación de N26
Tienes el control total para establecer tus límites de gasto diario en tu tarjeta desde la aplicación de N26

Estas características de seguridad me resultaron especialmente útiles, ya que en España se sabe que algunos comerciantes sin escrúpulos clonan tu tarjeta cuando realizas el pago a través de su terminal.

Con la App de N26 puedes desbloquear una función de la tarjeta sólo cuando lo necesites. Un ejemplo de cuándo utilizar esta función podría ser después de haber retirado dinero en efectivo en un cajero automático. Puedes activar tu tarjeta para la retirada de efectivo, luego hacer tu retirada, y después desactivar la función inmediatamente. Esto hace que tu tarjeta y tu cuenta sean más seguras, ya que sólo puedes utilizar el servicio una vez que lo hayas activado dentro de la App de N26. Lo mismo puede hacerse con los pagos sin contacto y con cualquier traducción de la banda magnética, por ejemplo, cuando tengas que pasar la tarjeta para hacer un pago. También puedes establecer tanto el límite diario de retirada de dinero en cajeros como el límite diario de pago con tarjeta, para mayor seguridad. Si por alguna razón sabes que necesitas un límite más alto para ese día, puedes cambiarlo al instante desde la aplicación.


Las compras online están protegidas con la autentificación de 2 factores

Cuando compras un producto online con tu tarjeta de N26 y el importe supera una cantidad determinada, recibirás una notificación en tu App de N26 con un resumen de los detalles de la compra junto con dos botones. Estos botones son un botón de aceptación o un botón de rechazo . Este paso de autentificación de 2 factores hace que la compra de productos en línea con tu tarjeta sea más segura. La cantidad del umbral en el que recibirás el aviso de autenticación de 2 factores está disminuyendo con el tiempo. Eventualmente será para la compra de 30 euros o más, pero actualmente es para el gasto en línea de 250 euros o más.

La aplicación de N26 hace que la configuración y el control de todas estas funciones de seguridad sean instantáneos y fáciles de gestionar.

Protección de 100.000euros
N26 te da 100.000 euros de protección contra una posible quiebra bancaria, lo mismo que otros bancos de la UE.

¿Es N26 un banco español?
Sí, es un banco español totalmente registrado. Cuando configures tu cuenta puedes elegir en qué país vas a residir. Si es España, se te emitirá un IBAN español del banco español N26.


Dirección del Banco N26 en España:

N26 opera un servicio de banca virtual, por lo que no tiene ninguna sucursal física que puedas visitar. Sin embargo, la dirección de la sede del banco en España es:

N26 Bank GmbH, Sucursal en España
Calle Manzanares, 4
28005, Madrid, España

La propia empresa N26 tiene su sede en Alemania.


¿Qué ocurre si una organización española no acepta tu cuenta de N26?

En algunas raras ocasiones he tenido algunas dificultades con algunas organizaciones españolas que no querían aceptar la cuenta de N26 para los pagos por domiciliación bancaria. Una de ellas era una empresa de telecomunicaciones española. No aceptaron la cuenta durante más de 8 meses, pero encontré una solución. Si visitas la oficina de la organización que no acepta tu cuenta de N26, solicita una "Denuncia" y pide que te ayuden a rellenarla.

Una Denuncia es una forma de reclamación formal que se registra en un departamento de consumo gestionado por el gobierno. Una vez que se plantea una Denunica se requiere una resolución formal en un plazo de 72 horas. Cuando rellenes tu Denuncia asegúrate de explicar que la empresa no acepta tu pago válido con N26 y explica que esto viola la siguiente ley de la UE que obliga a las empresas a aceptar una cuenta bancaria válida de la UE como tu cuenta de N26. Asegúrate también de solicitar que la empresa escriba el número de referencia de la denuncia en tu copia de la misma. Es posible que necesites consultar este número más adelante, por lo que es importante que lo pidas.

Los comercios o empresarios que no acepten la cuenta bancaria N26 para realizar pagos o domiciliaciones en España, o, incluso, desde cualquier otro estado miembro del Espacio Económico Europeo, están infringiendo la Ley Europea a partir del 1 de febrero de 2016 (artículo 9 del Reglamento nº 260/2012) que puedes leer aquí:

https://ec.europa.eu/transparency/regdoc/rep/1/2017/EN/COM-2017-683-F1-EN-ANNEX-1-PART-1.PDF

Si te encuentras con que una entidad española rechaza tu IBAN, también puedes denunciarlo a la autoridad competente. Puedes encontrar más información, incluida la lista de autoridades para presentar tu reclamación en cada país, aquí:

https://support.n26.com/en-es/payments-transfers-and-withdrawals/direct-debits-and-standing-orders/what-to-do-if-my-n26-iban-is-not-accepted

Simplemente citando la mencionada ley de la UE que están violando, la mayoría de las organizaciones españolas empezarán a aceptar mágicamente tu cuenta de N26 cuando hayas emitido una Denuncia.


¿Puedo pagar mis impuestos con N26?

En resumen, actualmente, no. Hay una excepción importante a la norma anterior sobre la aceptación de las cuentas de N26 para los pagos y es para los impuestos españoles. Actualmente no puedes pagar tus impuestos utilizando una cuenta de N26. El motivo es que Hacienda tiene una lista de bancos que colaboran con ellos en el pago de impuestos. Por lo tanto, si eres autónomo o si diriges una empresa y necesitas pagar impuestos, no puedes utilizar N26 y tendrás que utilizar uno de los bancos cooperantes que trabajan con la Agencia Tributaria española. Sin embargo, si no eres residente habitual en España y tienes que pagar impuestos por tu piso, una nueva ley aprobada en 2021 te permitirá pagar los impuestos de tu piso o vivienda en España con cualquier cuenta bancaria de la UE.

Si estás empleado por una empresa, ellos pagarán tus impuestos por ti, así que no tienes que preocuparte por esto. Tu empresa también puede ingresar tu salario en tu cuenta de N26. Sin embargo, si eres autónomo, tendrás que abrir una cuenta en un banco que coopere con la Agencia Tributaria española. Esa es la única forma que existe actualmente de pagar las facturas del impuesto sobre la renta.


Seguro con N26 (sólo disponible para la cuenta N26 You y la cuenta N26 Metal )

La póliza de seguro que viene con la cuenta de N26 te da cobertura para emergencias médicas durante el viaje, retrasos de equipaje, pérdida y robo de equipaje, retraso de vuelos, cancelación de viajes, coche de alquiler en el extranjero (sólo plan metálico) accidentes en deportes de invierno, cobertura de teléfono móvil por daños y robo (sólo plan metálico). Sin embargo, ten en cuenta que hay limitaciones y condiciones específicas en las que puedes reclamar, por ejemplo, puedes reclamar hasta 1.000 euros por robo o daños en tu móvil, pero debe tener menos de 12 meses de antigüedad y debes tener una prueba de propiedad. Por tanto, es importante que revises a fondo la letra pequeña de esta póliza de seguro para estar seguro de que obtendrás la cobertura que necesitas cuando la necesites.

El seguro médico también incluye la cobertura de viaje por pandemia, aunque también se aplican los términos y condiciones, así que asegúrate de leer la letra pequeña de la póliza.


Cómo financiar tu cuenta de N26

Hay varias formas de ingresar fondos en tu cuenta de N26. Una de ellas es simplemente hacer una transferencia desde otra cuenta bancaria a tu N26. La recepción de dinero mediante una transferencia bancaria es gratuita, pero el banco desde el que realizas la transferencia puede cobrar una comisión por la misma.

Si tienes un empleo, puedes pedir a tu empleador que envíe fondos a tu cuenta de N26.

Si te pagan en efectivo y quieres pagar en efectivo en tu cuenta de N26, hay un nuevo plan de N26 llamado CASH26 que te permitirá hacerlo. Hay más de 500 tiendas minoristas en España que ya colaboran con N26. Para pagar en efectivo puedes ir a cualquiera de estas tiendas con tu teléfono que tenga tu App de N26. A continuación, puedes utilizar la función de CASH26 en la aplicación de N26 para ingresar fondos en tu cuenta. Sólo tienes que elegir DEPÓSITO en la App, tu App creará un código QR que el comerciante escaneará. Entregas tu dinero en efectivo al comerciante de CASH26 y se abonará en tu cuenta el dinero que has entregado al comerciante menos una comisión de entrada del 1,5%.

El proceso es similar cuando se retira dinero en efectivo. Si quieres retirar dinero en efectivo de un comercio participante en CASH26, deberás elegir RETIRAR dentro de la aplicación; de nuevo se genera un código QR que el comercio escanea y te entregará el dinero en efectivo. La retirada de efectivo con CASH26 es gratuita. Sólo puedes retirar 200 euros cada vez, pero puedes hacer varias retiradas de efectivo en un día hasta un máximo de 900 euros cada 24 horas.

Puedes encontrar una lista de todos los comercios que colaboran con N26 desde la aplicación de N26.


Problemas que he tenido con los bancos tradicionales españoles

Una de las cosas que más me gustan de N26 es que no tengo que lidiar con la burocracia y las molestias que me daban los bancos tradicionales españoles. En esta sección se enumeran algunos de los problemas que he tenido con los bancos españoles habituales a lo largo de los años. Nunca he tenido ninguno de los siguientes problemas con N26.

Cuando abrí una cuenta en un banco español normal, me hicieron muchas preguntas de validación sobre cuál era mi ocupación, cuál era la fuente de mi dinero, cómo ganaba dinero, etc. Este tipo de preguntas eran bastante intrusivas, y me pareció que no estaban justificadas.

Con mi banco tradicional español también me bloquearon mi cuenta online en varias ocasiones. Cada vez tenía que hacer una visita a la sucursal para liberar el bloqueo. Esto no se debió a un nombre de usuario o contraseña incorrectos, sino a que querían hacer otro KYC (know your customer). También me pidieron que volviera a pasar por otro KYC en una segunda ocasión, a pesar de que llevaba 15 años en el banco y pagaba mis impuestos a través del mismo banco.

Con el banco con el que estaba (no los mencionaré aquí) no me permitían cambiar mi número de móvil desde la cuenta online. Tuve que ir a su sucursal con un documento de identidad y el móvil para cambiar el número. Como viajo mucho esto no era conveniente hacerlo.

Otro problema que tuve con mi banco tradicional español fue que en ocasiones bloquearon las transferencias entrantes para poder hacer investigaciones al respecto. En una ocasión, congelaron los fondos de mi transferencia durante 7 días mientras realizaban una investigación al respecto. Esto me causó muchos problemas porque necesitaba hacer los pagos de los servicios que había contratado. Este incendió fue la gota que colmó el vaso para mí y al final cerré la cuenta bancaria tradicional española porque me estaba causando demasiados problemas. Incluso el cierre de la cuenta fue un problema. Quedaban unos pocos euros en la cuenta y el banco no cerraría la cuenta hasta que hubiera un saldo cero. Hice la transferencia para liquidar el saldo en el banco, pero me dijeron que tenía que volver en 3 días después de liquidar la transferencia. Volví a la misma sucursal, pero me dijeron que tenía que ir a otra sucursal para cerrar la cuenta; la razón que me dieron fue que tenía que ir a mi sucursal original y que no podían cerrarla desde su sucursal. Entonces, ¿por qué no me dijeron esto cuando estuve allí la primera vez? Al final conseguí cerrar la cuenta, pero seguí recibiendo mensajes de correo electrónico SMS de ellos. Tuve que hacer otra visita a la sucursal y solicité que se eliminaran todos mis datos en virtud de la normativa GDPR. Sin embargo, dijeron que no podían hacerlo porque la persona que se ocupa de eso no estaba presente ese día. Entonces hablé con el director de la sucursal y se comprometió a encontrar a otra persona que pudiera hacerlo por mí.

Con mi anterior banco tradicional español de la calle principal, aumentaban los gastos espontáneamente sin avisarme. Tenía que ir al banco a quejarme y me quitaban los cargos excesivos, pero al cabo de unos meses volvían a aumentar los cargos. Esto me resultó frustrante y me llevó mucho tiempo, pero con N26 no hay problemas de este tipo, los cargos están claramente establecidos -y no son muchos- y, lo que es más importante, no aparecen espontáneamente en tu cuenta como ocurría con los bancos españoles tradicionales.

Nunca he tenido ninguno de los problemas anteriores con mi cuenta bancaria de N26. En mi experiencia, configuras la cuenta y te dejan en paz, las comisiones están claramente establecidas y sabes a qué atenerte. Si necesitas ayuda, puedes hablar con alguien en su soporte técnico dentro de la aplicación. He descubierto que N26 es un servicio realmente bueno y ha eliminado todos los problemas que tenía con mis cuentas bancarias tradicionales españolas.

Los bancos tradicionales españoles tienen que darse cuenta de que, si no mejoran la calidad de sus servicios, van a perder negocio frente a los nuevos y modernos bancos móviles como N26.


Conclusión:

La solución de banca móvil de N26 te ofrece una banca fiable, de bajo coste y sin complicaciones. Las principales cosas que no puedes hacer con él son pagar impuestos en España y conseguir una hipoteca. Prácticamente todo lo demás que necesito una cuenta bancaria para N26 me sirve. Puedo recomendar encarecidamente la banca móvil de N26 y me ha ahorrado muchas frustraciones al tratar con los bancos tradicionales españoles. Es tan bueno tener opciones hoy en día!


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