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Recensione dettagliata del conto bancario N26 per la Spagna. Quali sono i benefici, come aprirlo e perché dovresti considerarlo, rispetto ad una normale banca spagnola

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Stiamo scrivendo questa recensione basandoci sull'utilizzo del servizio per oltre 2 anni, in modo da poterti dare una recensione realistica.

N26 è un conto bancario virtuale di nuova generazione, simile a Revolut, che ti offre servizi bancari attraverso un'app per smartphone che scarichi sul tuo cellulare. Puoi anche accedere al loro sito web online utilizzando gli stessi dati di accesso dell'app. Per accedere al sito web riceverai un avviso di autenticazione a 2 fattori sul tuo telefono prima di potervi accedere online. Inoltre riceverai una carta fisica, una Mastercard collegata al tuo conto e inviata a casa tua entro pochi giorni dall'apertura del conto.

Allora perché scegliere N26 invece di una normale banca fisica? Di seguito scoprirai tutti i vantaggi di N26 rispetto ad una banca normale e alla fine di questa pagina esplorerai anche alcuni potenziali svantaggi dell'utilizzo di questo tipo di conto.

N26 Metal Card
La N26 Metal Card

Vantaggi del servizio N26

Il servizio N26 è specializzato nel mobile banking. A differenza delle banche tradizionali, l'app N26 offre molte funzioni che non possono essere trovate nelle banche tradizionali. N26 non ha edifici fisici, tuttavia raramente avrai bisogno di recarti in un ufficio e la maggior parte di ciò di cui hai bisogno può essere fatto più comodamente attraverso l'app mobile di N26, disponibile sia per dispositivi IOS che Android. Quel che mi è piaciuto di più del servizio N26 è che rende le operazioni bancarie semplici ed intuitive, senza le solite seccature del trattare con una banca tradizionale.

Orari di funzionamento dell'assistenza clienti di N26 tramite app
Dal lunedì alla domenica: 07:00 - 23:00.

Questo batte decisamente una normale banca spagnola che opera
tipicamente dal lunedì al venerdì: 08:00 -14:00.

Puoi inviare le tue richieste direttamente nella finestra della chat di supporto dell'app oppure puoi chiamare l'operatore tramite una telefonata. Puoi anche controllare i tuoi saldi ed effettuare transazioni nell'app, fare bonifici e impostare addebiti diretti, tutto dall'app. Se perdi la carta puoi bloccarla istantaneamente dall'app e se la ritrovi più tardi puoi sbloccarla subito. Se non riesci a trovare la tua carta puoi semplicemente ordinare una nuova carta dall'app e ti sarà consegnata in pochi giorni.

Provare a dismettere una carta con una banca convenzionale di solito comporta recarsi in banca, attendere in una coda e poi compilare di un modulo di cancellazione. N26 rende molte operazioni bancarie semplici grazie all'app, potendole effettuare 24 ore al giorno, 365 giorni all'anno. Puoi rivedere, resettare o cambiare il PIN della tua carta dall'interno dell'app N26 in qualsiasi momento e tutte le volte che vuoi. C'è un localizzatore bancomat integrato nell'app che rende facile trovare il bancomat più vicino. Gli altri vantaggi di N26 includono l'assicurazione di viaggio automatica, compresa la copertura di alcuni problemi relativi al Covid insieme a schemi di incentivi, tuttavia ci sono dei termini per questi schemi di incentivi che coprirò più avanti in questa pagina.

Tariffe e costi trasparenti con N26

Probabilmente uno dei principali vantaggi dell'account N26 è che non ci sono spese nascoste per utilizzare il servizio.

Le spese mensili standard sono mostrate qui sotto per le diverse carte.

Opzioni della carta conto N26

Ci sono 4 opzioni di carta. Che sono riportati di seguito.

N26 Standard: €0,00/mese / 3 prelievi ATM gratuiti/mese
N26 Smart: €4,90/mese 5 prelievi ATM gratuiti / mese
N26 You: €9,90/mese 5 prelievi ATM gratuiti / mese
N26 Metal: €16,90/mese 8 prelievi ATM gratuiti/mese. Si tratta di una vera e propria card di metallo, è davvero molto bella.

Ogni opzione della carta ti dà vantaggi e benefici crescenti man mano che sali di livello. La N26 You e la N26 Metal ti danno un'assicurazione medica di viaggio che è utile se viaggi molto, che è il principale vantaggio di queste carte. Con il piano Metal ottieni anche un supporto clienti dedicato via telefono.

Non ci sono commissioni aggiuntive se non usi il conto e non ci sono nemmeno requisiti minimi di transazione.

Anche se N26 non fa pagare i prelievi dal bancomat, la banca da cui usi il bancomat ti addebiterà una piccola tassa di prelievo per l'utilizzo del loro bancomat.

Se stai prelevando denaro da un bancomat all'estero, cioè fuori dalla Spagna, allora pagherai una tassa dell'1,7% sull'importo totale prelevato dal bancomat all'estero.

Non ci sono spese per ricevere denaro con N26.

Spese per trasferimenti internazionali con N26

N26 ha stretto una partnership con TransferWise per permetterti di effettuare bonifici verso paesi stranieri e in diverse valute. TransferWise è un'azienda specializzata nel rendere i bonifici i più economici possibile. Il servizio TransferWise è integrato nell'app e non si è in grado di capire che si sta usando il servizio. Non è necessario creare un conto separato per effettuare un bonifico internazionale. Ciò che mi piace molto nel fare un bonifico internazionale è che le commissioni sono chiaramente mostrate in anticipo prima di effettuare il bonifico, così so esattamente quanto pagherò in anticipo. Le commissioni per un bonifico internazionale sono spesso più basse rispetto alle banche tradizionali. I bonifici internazionali possono essere effettuati direttamente dall'interno dell'app N26, il che la rende facile e conveniente da utilizzare.


Idoneità per aprire un conto N26 spagnolo

Per aprire il conto N26 devi avere 18 anni o più ed essere attualmente residente in uno dei seguenti paesi:

Austria, Belgio, Danimarca, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Islanda, Irlanda, Italia, Liechtenstein, Lussemburgo, Paesi Bassi, Norvegia, Polonia, Portogallo, Slovacchia, Slovenia, Spagna, Svezia, Svizzera e USA.

Se sei un cittadino britannico e vuoi aprire un conto N26 per vivere in Spagna, dovrai dimostrare di essere residente in Spagna e di avere un numero di identificazione fiscale spagnolo. Tuttavia, dopo la Brexit, N26 ha chiuso la sua divisione e i suoi conti nel Regno Unito.


Aprire il tuo conto bancario N26 con un IBAN spagnolo

È molto più facile e veloce aprire un conto N26 che con una banca normale. Ti ci vorranno circa 5 minuti per compilare il modulo di domanda online o puoi scaricare la loro app e fare domanda direttamente dall'applicazione. Poi farai una videochiamata con un rappresentante di N26 che durerà circa 10 minuti.

Confronta il processo con l'apertura di conto in una banca convenzionale in Spagna, dove devi andare in filiale, stare in coda e rispondere a una serie di domande KYC (know your customer, conosci il tuo cliente) come ad esempio: per cosa intendi utilizzare il conto? Qual è la tua fonte di entrate? Quale professione svolgi? Ecc. può essere straziante.

Con N26 vai semplicemente sul sito web di N26, scegli quale tipo di account vuoi e prenoti il tuo appuntamento. Un rappresentante di N26 ti chiamerà all'ora stabilita e seguirà la procedura di convalida. La procedura di convalida prevede l'attivazione della fotocamera del tuo smartphone in modo da poter impostare una video chiamata con il rappresentante. Poi ti chiederanno di reggere il tuo passaporto da diverse angolazioni in modo che possano convalidare che sia un documento autentico. Ti faranno alcune domande di base, come ad esempio se sei tu ad aprire il conto per te ecc. ma le domande N26 non sono così invadenti, a differenza di quelle delle banche spagnole convenzionali. L'intero processo di apertura del conto richiede circa 10-15 minuti.

Il nostro consiglio da insider

Ti consiglio di stare in una stanza con molta luce naturale quando il rappresentante di N26 ti chiamerà, perché questo rende molto più facile la convalida del tuo passaporto. La luce artificiale può causare alcuni problemi perché è necessario vedere bene gli ologrammi nel tuo ID da diverse angolazioni.

N26 ti offre un IBAN spagnolo?

Sì, puoi ottenere un IBAN spagnolo. Se stai cercando di aprire un conto con un IBAN spagnolo, allora dovrai provare la residenza in Spagna con un numero NIE spagnolo o equivalente. Se vivrai in Spagna, allora è altamente raccomandato avere un IBAN spagnolo con il conto N26 perché molti stabilimenti in Spagna insistono ancora su un IBAN spagnolo per effettuare pagamenti, anche se questo non è assolutamente corretto secondo la legge europea, approfondirò questo punto più avanti in questo articolo.

Di cosa hai bisogno per aprire il tuo conto N26 spagnolo

Uno smartphone compatibile con i servizi di N26, cioè uno qualsiasi di questi:

1. iPhone almeno 5s e con IOS 11 o superiore o telefono Android versione 6.0 o superiore
2. Scarica e installa l'app N26 sul tuo telefono
3. Un numero di cellulare spagnolo e una SIM installata nel tuo cellulare con l'app N26.
4. Passaporto (o in alcuni casi una carta d'identità di un paese dell'UE)
5. Il tuo numero di identificazione fiscale (TIN) per la Spagna, ad esempio il NIE
6 . Tu! Non ti è permesso aprire il conto N26 per qualcun altro.

Puoi impostare il tuo account N26 spagnolo in una delle seguenti lingue:

Inglese, tedesco, spagnolo, italiano o francese

Avrai anche bisogno di un indirizzo email e dell'indirizzo di consegna al quale verrà inviata la Mastercard di N26.

N26 effettuerà un controllo sul tuo passato per assicurarsi che tu sia degno di credito. I controlli del credito sono effettuati in maniera automatica quindi non dovrai rispondere a domande specifiche sul tuo rating di credito. L'età minima per aprire un conto N26 è di 18 anni.


Funzioni di sicurezza avanzate con N26

Puoi selezionare le funzioni che sono attive sulla tua carta dall'App N26
Puoi selezionare le funzioni che sono attive sulla tua carta dall'interno dell'app N26
L'app N26 ti offre molte funzioni di sicurezza avanzate che ti danno il controllo completo sull'accesso alla tua carta, ad esempio puoi scegliere di bloccare istantaneamente la carta dall'app, per una delle seguenti ragioni:

  • Pagamenti online
  • Prelievi bancomat
  • Pagamenti all'estero
  • Pagamenti contactless
  • Banda magnetica
  • Impostazione dei limiti giornalieri del bancomat e delle spese per la tua carta

Puoi selezionare uno o tutti gli elementi di cui sopra da bloccare o sbloccare all'istante, semplicemente premendo un pulsante accanto a ciascuna delle funzioni di sicurezza.

 

Hai il pieno controllo per impostare i tuoi limiti di spesa giornalieri sulla tua carta, dall'interno dell'app N26
Hai il pieno controllo per impostare i tuoi limiti di spesa giornalieri sulla tua carta, dall'interno dell'app N26

Ho trovato queste funzioni di sicurezza particolarmente utili, poiché in Spagna alcuni commercianti clonano la tua carta quando effettuano pagamenti.

Con l'App N26 puoi sbloccare una funzione della carta quando ne hai bisogno, ad esempio i prelievi dal bancomat, fare il tuo prelievo di contanti e poi bloccarla subito. Questo rende la tua carta super sicura. Lo stesso può essere fatto per i pagamenti contactless e per tutte le operazioni con banda magnetica, ad esempio quando devi strisciare la tua carta per effettuare un pagamento. Puoi anche impostare sia il limite giornaliero di prelievo ATM che separatamente il limite giornaliero di pagamento con carta per una maggiore sicurezza. Se per qualsiasi motivo sai di aver bisogno di un limite più alto per quel giorno puoi cambiarlo istantaneamente dall'interno dell'App.


Gli acquisti online sono protetti con l'autenticazione a 2 fattori

Quando acquisti un prodotto online con la tua carta N26 e l'importo è superiore ad una determinata cifra, riceverai una notifica sulla tua App con un riassunto dei dettagli dell'acquisto e due pulsanti, un pulsante di autorizzazione o un pulsante di rifiuto. Questo passo di autenticazione a 2 fattori rende l'acquisto di prodotti online con la tua carta ancora più sicuro. La soglia per cui riceverai l'avviso di autenticazione a 2 fattori sta diminuendo con il tempo. Arriverà a 30 euro o più, ma attualmente, per la spesa online, è 250 euro o più.

L'App N26 rende l'impostazione e il controllo di tutte queste funzioni di sicurezza istantaneo e facile da gestire.

100.000 euro di protezione
N26 ti dà 100.000 euro di protezione a fronte di un possibile fallimento della banca, come per altre banche dell'UE.

N26 è una banca spagnola?
Quando imposti il tuo conto puoi scegliere il paese in cui risiedi. Se si tratta della Spagna ti verrà rilasciato un IBAN spagnolo dalla banca spagnola N26.


Indirizzo della banca N26 in Spagna:

N26 gestisce un servizio bancario virtuale, quindi non ha nessuna filiale fisica. Comunque l'indirizzo della banca in Spagna è:

N26 Bank GmbH, Sucursal en España
Calle Manzanares, 4
28005, Madrid, España

N26 ha sede in Germania.


Cosa succede se un'organizzazione spagnola non accetta il tuo conto N26?

In alcune rare occasioni ho avuto qualche difficoltà con alcune organizzazioni spagnole non disposte ad accettare il conto N26 per i pagamenti con addebito diretto. Una di queste era un'azienda spagnola di telecomunicazioni. Non hanno accettato il conto per oltre 8 mesi, tuttavia ho trovato una soluzione. Se ti rechi nell'ufficio dell'organizzazione che non accetta il tuo conto N26, richiedi una "Denuncia" e chiedi loro di aiutarti a compilarla.

Una Denuncia è un modulo di reclamo formale che viene registrato presso il Comune di Barcellona e richiede una risoluzione entro 72 ore. Quando compili la tua Denuncia assicurati di spiegare che l'azienda non accetterà il tuo pagamento valido con N26 e spiega che questo è in violazione della seguente legge europea che obbliga le aziende ad accettare un conto bancario europeo valido, come il tuo conto N26.

I commercianti o i datori di lavoro che non accettano il conto bancario N26 per i pagamenti o gli addebiti diretti in Spagna o in qualsiasi altro stato membro dello Spazio Economico Europeo stanno violando la legge europea del 1 febbraio 2016 (articolo 9 del Regolamento n. 260/2012) che puoi leggere qui:

https://ec.europa.eu/transparency/regdoc/rep/1/2017/EN/COM-2017-683-F1-EN-ANNEX-1-PART-1.PDF

Se un'entità rifiuta il tuo IBAN, puoi anche segnalarlo all'autorità competente. Puoi trovare maggiori informazioni, inclusa la lista delle autorità per ogni paese, qui:

https://support.n26.com/en-es/payments-transfers-and-withdrawals/direct-debits-and-standing-orders/what-to-do-if-my-n26-iban-is-not-accepted

Comunicando semplicemente la legge che stanno violando, la maggior parte delle organizzazioni inizieranno magicamente ad accettare il tuo conto N26, quando avrai emesso una Denuncia.


Posso pagare le mie tasse con N26?

Per farla breve, no. C'è un'importante eccezione a quanto detto sopra sull'accettazione dei conti N26 per i pagamenti ed è che le tasse spagnole non possono attualmente essere pagate utilizzando un conto N26. Il motivo è che l'Hacienda (Ufficio delle imposte) ha una lista di banche con cui collabora nel pagamento delle tasse. Quindi se sei un lavoratore autonomo o se gestisci un'azienda e hai bisogno di pagare le tasse non puoi utilizzare N26 e dovrai utilizzare una delle banche cooperanti che lavorano con l'ufficio delle imposte spagnolo.

Se sei assunto da un'azienda, pagheranno le tue tasse per te, ma se sei un lavoratore autonomo dovrai aprire un conto presso una banca che collabori con l'ufficio delle imposte spagnolo. Questo è l'unico modo per pagare le tasse.


Assicurazione con N26 (disponibile solo per le opzioni di conto N26 You e N26 Metal)

La polizza assicurativa che viene fornita con il conto N26 ha una copertura per le emergenze mediche durante il viaggio, ritardi nei bagagli, perdita e furto dei bagagli, ritardo del volo, cancellazione del viaggio, noleggio auto all'estero (solo piano metal), incidenti negli sport invernali, copertura danni e furto del telefono cellulare (solo piano metal), tuttavia ci sono limitazioni, termini e condizioni specifici in base ai quali puoi effettuare una richiesta di risarcimento, ad esempio puoi richiedere fino a 1000 euro per furto o danno al tuo cellulare, ma per un periodo inferiore ai 12 mesi e devi avere prova della proprietà. È importante quindi che tu riveda attentamente le clausole scritte in piccolo su questa polizza assicurativa per assicurarti di ottenere la copertura di cui hai bisogno quando ne hai bisogno.

L'assicurazione medica include anche la copertura di viaggio contro le pandemie, anche se si applicano termini e condizioni.


Problemi che ho avuto con le banche tradizionali spagnole

Una delle cose che mi piace molto di N26 è che non ho a che fare con la burocrazia e le seccature che mi davano le tradizionali banche spagnole. Questa sezione elencherà solo alcuni dei problemi che ho avuto con le normali banche spagnole nel corso degli anni. Non ho mai avuto nessuno dei seguenti problemi con N26.

Quando ho aperto un conto in una normale banca spagnola mi hanno fatto un sacco di domande per la convalida, su quale fosse la mia occupazione, quale fosse la fonte del mio reddito, come facevo a guadagnare, ecc. Questo tipo di domande erano piuttosto invadenti e mi sentivo sotto interrogatorio.

Con la banca tradizionale sono stato anche impossibilitato ad accedere al mio conto online in diverse occasioni. Ogni volta ho dovuto recarmi alla filiale per sbloccare tutto. Questo non era dovuto ad un nome utente o ad una password sbagliata, ma al fatto che volevano fare un altro KYC (know your customer, conosci il tuo cliente). Mi hanno anche chiesto di nuovo di passare attraverso un altro KYC in una seconda occasione, anche se sono stato cliente della banca per 15 anni e ho pagato le tasse tramite la banca.

La banca di cui ero cliente (non ne menzionerò il nome) non mi permetteva di cambiare il numero di cellulare dal conto online. Sono dovuto andare nella filiale con un documento d'identità con foto e il cellulare per cambiare il numero. Dato che viaggio molto, questo non era pratico per me.

Un altro problema che ho avuto con la mia banca tradizionale spagnola è stato che hanno bloccato un bonifico in entrata per 7 giorni, mentre svolgevano un'indagine al riguardo. Questo mi ha causato molti problemi, perché avevo bisogno di pagare dei servizi e non ho potuto farlo per 7 interi giorni. Questa è stata l'ultima goccia. Quindi ho chiuso il conto tradizionale, perché mi stava causando troppi problemi. Anche chiudere il conto è stato un problema. Mi erano rimasti pochi euro sul conto e non l'avrebbero chiuso finché non fosse stato svuotato. Ho fatto il bonifico in banca per svuotare il conto, ma mi hanno detto che dovevo tornare 3 giorni dopo che il bonifico era stato liquidato. Sono tornato nella stessa filiale, ma mi hanno detto che dovevo andare in un'altra filiale per chiudere il conto, poiché dicevano che dovevo recarmi presso la mia filiale e non potevano chiuderlo dalla loro. Allora, perché non sono stato avvisato dall’inizio? Alla fine ho chiuso il conto ma continuavo a ricevere SMS ed e-mail, così ho dovuto fare un'altra visita alla filiale e ho richiesto che tutti i miei dati venissero cancellati, secondo le norme del GDPR. Hanno detto che non potevano farlo, perché la persona che se ne occupa non era presente quel giorno. Ho poi parlato con il direttore della filiale e lui ha trovato qualcun altro che poteva assistermi.

La mia precedente banca tradizionale spagnola aumentava le spese senza darmi preavviso. Dovevo andare in banca a lamentarmi e loro riducevano le spese, ma poi dopo qualche mese le aumentavano di nuovo. Era frustrante e dispendioso in termini di tempo, ma con N26 non ci sono problemi di questo tipo: le tariffe sono chiaramente esposte, e non ce ne sono molte.

Non ho mai avuto questi problemi con il mio conto bancario N26. In base alla mia esperienza, basta impostare il conto e non verrai disturbato. Le tariffe sono chiaramente esposte e tu sai come stanno le cose. Se hai bisogno di assistenza puoi parlare con qualcuno dell’assistenza tecnica in-app. Ho trovato N26 una boccata d'aria fresca e ha eliminato tutti i problemi che avevo col conto bancario tradizionale spagnolo.

Le banche tradizionali spagnole devono rendersi conto che se non migliorano la qualità dei loro servizi perderanno clienti a favore delle nuove banche mobile e moderne come N26.


Conclusione

La soluzione di mobile banking N26 offre un servizio bancario affidabile, a basso costo e senza problemi. Le cose principali che non puoi fare con esso sono pagare le tasse in Spagna e ottenere un mutuo. Tutto il resto per cui si apre di solito un conto, può essere svolto. L'unico aspetto negativo è stato che il mio provider internet non accettava il conto N26, ma quando ho presentato un reclamo formale con una Denuncia, lo ha finalmente accettato. Mi sento di raccomandare vivamente N26 mobile banking, che mi ha risparmiato la frustrazione di dover trattare con le banche tradizionali. È così bello avere delle opzioni al giorno d'oggi!


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