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スペイン向けオンライン銀行口座「N26」の詳細レビューを掲載しました。そのメリット、開設方法、そして通常のスペイン銀行よりも検討すべき理由は何でしょうか?

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2年以上サービスを利用した上でこのレビューを書いているので、現実的なレビューができると思います。

N26は、Revolutに似た新世代のバーチャル銀行口座で、携帯電話にダウンロードしたスマートフォンアプリで銀行業務を行うことができます。また、アプリと同じログイン情報を使って、オンラインサイトにもログインできます。なお、ウェブサイトにログインする際には、オンラインでログインする前に、携帯電話に2要素認証の通知が届きます。さらに、口座開設後数日以内に、口座にリンクされたMastercardという物理的なカードがご自宅に届きます。

では、なぜ普通の銀行ではなく、N26を選びたいのでしょうか?このページでは、N26を利用することで得られるメリットと、このタイプの口座を利用することで生じるデメリットをご紹介します。

N26メタルカード
N26メタルカード

N26サービスのメリット

N26サービスは、モバイルバンキングに特化したサービスです。N26アプリでは、従来の銀行とは異なり、様々な機能を提供しています。N26にはオフィスがありませんが、ほとんどの場合、オフィスに行く必要はありませんし、必要なことはN26モバイルアプリでより便利に行うことができます。このアプリはIOSとAndroidの両方のデバイスで利用できます。N26のサービスで最も気に入ったのは、スペインの伝統的なハイストリート銀行との取引に伴う煩わしさがなく、シンプルで効率的なバンキングを実現している点です。

N26の営業時間 アプリによるカスタマーサポート
月曜日から日曜日まで07:00 - 23:00.

N26のカスタマーサービスは、 月曜から金曜まで営業しているスペインの一般的な銀行よりも圧倒的に優れています。08:00 -14:00.

お問い合わせは、アプリのサポートチャットウィンドウに直接投稿するか、オペレーターに電話で問い合わせることができます。また、残高や取引内容の確認、振込や口座振替の設定もアプリから行うことができます。カードを紛失しても、アプリからすぐに凍結でき、後で見つけてもすぐに凍結解除ができます。カードが見つからない場合は、アプリから新しいカードを注文すれば、数日後にお手元に届きます。

スペインの一般的な銀行でカードの解約をしようとすると、通常は銀行に行って行列に並び、解約用紙に記入しなければなりません。N26は、24時間365日、アプリを使って銀行業務を簡単に行うことができます。カードの暗証番号は、N26アプリ内から、いつでも何度でも確認、リセット、変更することができます。アプリにはATM検索機能が搭載されており、最寄りのキャッシュポイントを簡単に見つけることができます。N26のその他の利点としては、自動付帯の海外旅行保険があり、Covidに関連した特定の旅行問題にも対応できるようになりました。また、N26にはインセンティブ制度がありますが、このインセンティブ制度には条件がありますので、後ほどご紹介します。

N26の透明性のある料金体系

N26アカウントの最大のメリットは、サービスを利用するための隠れた料金がないことでしょう。

標準的な月額料金は、お選びいただけるカードの種類ごとに以下のとおりです。

N26 アカウントカードのオプション

カードアカウントは4種類あります。それは以下の通りです。

N26規格。0.00ユーロ/月 / 3回の無料ATM引き出し/月
N26 Smart: 4.90ユーロ/月 5回のATM無料引き出し/月
N26 You: 9.90ユーロ/月 ATM引き出し5回無料/月
N26 金属。16.90ユーロ/月 ATM引き出し8回無料/月 - これは、非常にクールに見える金属製のカードです。

各カードアカウントオプションは、階層が上がるにつれて特典が増えていきます。

N26 You」「N26 Metal 」には、海外旅行傷害保険が付いています。旅行医療保険は、これらのN26口座の主な特典でもあります。また、 N26 Metal のアカウントでは、電話による専任のカスタマーサポートを受けることができます。

N26口座を利用しなくても追加料金は発生せず、最低取引額の設定もありません。

なお、N26はATMでの引き出しには手数料がかかりませんが、ATMを利用する銀行からは、その銀行のATMを利用した場合の引き出し手数料が若干かかります(通常、1回あたり2ユーロ程度)。

海外のATMからお金を引き出す場合、海外のATMマシンから引き出した金額の合計に対して1.7%の手数料を支払うことになります。

N26でお金を受け取る際には手数料はかかりません。

N26での海外送金にかかる手数料

N26はTransferWiseと提携しており、海外への送金や異なる通貨での送金を可能にしています。TransferWiseは、送金を可能な限り低コストで行うことに特化した会社です。TransferWiseサービスは、N26アプリに統合されており、サービスを利用していることがわからないようになっています。海外送金のために別途口座を作る必要はありません。私が海外送金で気に入っている特徴は、送金前に手数料が明示されているので、事前にいくら支払うことになるのかがよくわかることです。また、海外送金の手数料も、スペインの伝統的な銀行に比べてかなり安いことが多いです。海外への送金は、N26アプリ内で直接行うことができるので、簡単で便利にご利用いただけます。


スペインのN26アカウントを開設するための資格

N26口座を開設するには、18歳以上の方で、現在、以下のいずれかの国に居住している必要があります。

オーストリア、ベルギー、デンマーク、エストニア、フィンランド、フランス、ドイツ、ギリシャ、アイスランド、アイルランド、イタリア、リヒテンシュタイン、ルクセンブルグ、オランダ、ノルウェー、ポーランド、ポルトガル、スロバキア、スロベニア、スペイン、スウェーデン、スイス、米国。

英国籍の方がスペインでの生活のためにN26口座を開設する場合は、スペインに居住していることを証明し、スペインの納税者番号を取得する必要があります。しかし、BREXIT後、N26は英国部門と英国にサービスを提供するアカウントを閉鎖しました。


スペインのIBANを使用したN26銀行口座の開設

N26の口座開設は、通常のスペインの銀行よりもはるかに早く、簡単に行うことができます。オンラインの申請書に記入するのに5分ほどかかりますが、アプリをダウンロードして、アプリから直接申請することもできます。その後、N26の担当者とビデオ通話をしていただきます。ビデオ通話は、インターネットに接続できる環境であれば、どこでも可能です。

スペインで従来型の銀行を開設する場合は、支店を訪れ、行列に並び、KYC(Know Your Customer)の質問に答えなければなりません。KYCの質問は、「口座を何に使おうとしているのか」など、非常に突っ込んだものになります。あなたのお金の源泉は何ですか?この種の質問は本当に苦痛で、プライバシーの侵害のように感じられます。KYCの理由としては、マネーロンダリングやテロ資金調達を防ぐためとされていますが、これらの理由は、理由というよりも、人々をコントロールするための言い訳のように思えます。

N26の口座を開設するには、N26のウェブサイトにアクセスし、希望する口座レベルを選択して、オンラインビデオアポイントメントを予約するだけです。その後、指定された時間にN26の担当者から電話があり、認証手続きを行います。検証手順としては、スマートフォンのカメラを起動して、担当者とのビデオ会議を設定することができます。その後、担当者はお客様にパスポートを様々な角度で持っていただき、本物であるかどうかを確認します。あなたが口座開設者かどうかなど、いくつかの基本的な質問をされますが、N26の質問は、従来のスペインの銀行とは異なり、それほど突っ込んだものではありません。口座開設にかかる時間は、10~15分程度です。

私たちのインサイダーチップ

N26の担当者から電話がかかってきたときには、自然光の入る部屋にいることをお勧めします。そのほうがパスポートの認証がしやすくなります。人工的な光がある場合は、IDのホログラムをさまざまな角度からはっきりと見る必要があるため、いくつかの問題が発生します。

N26では、スペイン語のIBANを提供していますか?

はい、スペイン語のIBANを取得することができます。スペインのIBANで口座を開設する場合は、スペインのNIE番号またはそれに相当する番号で、スペインでの居住を証明する必要があります。スペインにお住まいの方は、N26口座でスペインのIBANを取得されることを強くお勧めします。というのも、スペインの多くの施設では、支払いの際にスペインのIBANを要求するからです。

スペインのN26口座開設に必要なもの

これらのいずれかであるN26サービスに対応したスマートフォン。

1. iPhoneは5s以上でIOS11以上、またはAndroid携帯はバージョン6.0以上
2.お使いの携帯電話にN26アプリをダウンロードしてインストール
3.スペインの携帯電話番号と、N26アプリがインストールされている携帯電話に装着されたSIM。
4.パスポート(場合によってはEU諸国の居住者IDカード)
5.スペインの納税者番号(TIN) 例:NIE
6 .あなた!?他人のためにN26口座を開設することはできません。

スペインのN26アカウントは、以下の言語で設定することができます。

英語、ドイツ語、スペイン語 イタリア語、フランス語

また、電子メールアドレスとN26 Mastercardの送付先が必要となります。

N26は、お客様が信用に値するかどうかを確認するために、バックグラウンドチェックを行います。信用調査は自動で行われますので、お客様はご自身の信用度に関する特定の質問に答える必要はありません。N26の口座開設の最低年齢は18歳以上です。


N26の高度なセキュリティ機能

N26アプリ内で、カードに有効な機能を選択することができます
N26アプリ内で、カードに有効な機能を選択することができます
N26アプリでは、カードへのアクセスを完全にコントロールできる多くの高度なセキュリティ機能を提供しています。例えば、以下のようなサービスの場合、アプリから直接N26カードを即座にロックすることを選択できます。

  • オンライン決済
  • ATMでのお引出し
  • 海外での支払い
  • 非接触型決済
  • 磁気ストライプ
  • カードの利用限度額の設定

解除したいサービスの横にあるボタンを押すだけで、上記のサービスの1つ、またはすべてを瞬時にロック・解除することができます。

 

N26アプリ内で、カードの利用限度額を設定することができます。
N26アプリ内で、カードの利用限度額を設定することができます。

スペインでは、一部の悪質な業者が、その業者の端末で支払いを行う際にカードを複製することがあるため、これらのセキュリティ機能は特に有用だと思います。

N26アプリを使えば、必要なときだけカードの機能を解除することができます。例えば、ATMで現金を引き出した後にこの機能を使うことができます。現金引き出し用のカードを有効にしてから引き出しを行い、その後すぐに機能をオフにすることができます。これにより、N26アプリ内でサービスを有効化しないと利用できないため、カードやアカウントの安全性が高まります。同じことが、非接触型決済や、カードをスワイプして決済する磁気ストライプ方式にも当てはまります。また、ATMでの1日の引き出し限度額と、カードでの1日の支払い限度額を別々に設定することで、より安全性を高めることができます。何らかの理由でその日の限度額を高くする必要がある場合は、アプリ内ですぐに変更することができます。


オンラインでの購入は、2要素認証で保護されています。

N26カードを使ってオンラインで商品を購入し、その金額が一定額以上になると、N26アプリに購入内容の概要と2つのボタンが表示されます。これらのボタンは、 「Accept 」ボタンまたは「 Decline 」ボタンです。この2要素認証により、カードを使ったオンラインでの商品購入がより安全になります。2要素認証の通知が表示される閾値は、時間の経過とともに減少しています。最終的には30ユーロ以上の購入を対象としますが、現在は250ユーロ以上のオンラインでの支出を対象としています。

N26アプリを使えば、これらのセキュリティ機能の設定や制御が瞬時にでき、管理も簡単になります。

100,000ユーロのプロテクション
N26 は、他のEU諸国の銀行と同様に、銀行が破綻した場合に100,000ユーロのプロテクションを提供します。

N26はスペインの銀行ですか?
その通り、この銀行は完全に登録されたスペインの銀行です。口座を開設する際に、お客様がどの国にお住まいかを選択することができます。スペインの場合は、N26スペイン銀行からスペインのIBANが発行されます。


スペインのN26銀行の住所です。

N26はバーチャル・バンキング・サービスを運営しているため、お客様が訪問できる実店舗はありません。しかし、スペインの銀行の本社住所は

N26 Bank GmbH, Sucursal en España
Calle Manzanares, 4
28005, Madrid, España

N26社の本社はドイツにあります。


スペインの組織があなたのN26アカウントを受け入れない場合はどうなりますか?

ごくまれに、スペインのいくつかの組織が口座引き落としのためのN26アカウントを受け入れようとしないことがあり、少し困ったことがあります。その一つが、スペインの通信会社だった。8ヶ月以上もアカウントを受け付けてくれませんでしたが、私はこの問題を解決する方法を見つけました。もし、あなたのN26アカウントを受け入れてくれない組織のオフィスを訪れた場合は、「Denuncia」を請求し、その記入を手伝ってくれるように頼んでください。

デヌンシアとは、政府が運営する消費者部門に登録する正式な苦情申し立て書のことです。デヌニカが提起されると、72時間以内に正式な決議が必要となる。Denunciaに記入する際には、その会社がN26での有効な支払いを受け付けないことを説明し、それがN26口座のような有効なEUの銀行口座を受け入れることを会社に義務付けている以下のEU法に違反していることを必ず説明してください。また、苦情のコピーにDenunciaの参照番号を記入してもらうようにしてください。後でこの番号を参照する必要があるかもしれませんので、この番号を聞いておくことが重要です。

スペインでの支払いや口座振替にN26銀行口座を利用できない加盟店や雇用主は、2016年2月1日付の欧州法(規則No.260/2012の第9条)に違反していますので、こちらをご参照ください。

https://ec.europa.eu/transparency/regdoc/rep/1/2017/EN/COM-2017-683-F1-EN-ANNEX-1-PART-1.PDF

スペインの企業がIBANを拒否した場合は、関連当局に報告することもできます。各国の苦情申し立て機関のリストなど、詳しい情報はこちらをご覧ください。

https://support.n26.com/en-es/payments-transfers-and-withdrawals/direct-debits-and-standing-orders/what-to-do-if-my-n26-iban-is-not-accepted

彼らが違反している上記のEU法を引用するだけで、ほとんどのスペインの組織は、あなたがDenunciaを発行すると、魔法のようにあなたのN26アカウントを受け入れるようになります。


N26で税金を支払うことはできますか?

要するに、現在のところ、ありません。ただし、N26口座でのお支払いについては、スペインの税金に関する例外があります。現在、N26のアカウントを使って税金を支払うことはできません。その理由は、ハシエンダ(スペイン税務局)が、税金の支払いに協力してくれる銀行のリストを持っているからです。したがって、自営業者や会社を経営していて税金を支払う必要がある場合は、N26を使用することはできず、スペイン税務局と提携している銀行を使用する必要があります。しかし、通常はスペインに居住しておらず、アパートの税金を支払わなければならない場合は、2021年に可決された新しい法律により、スペインのアパートまたはスペインの家の税金を、EUのどの銀行口座でも支払うことができるようになりました。

会社に雇用されている場合は、会社が税金を払ってくれるので、心配する必要はありません。また、雇用主があなたのN26口座に給与を支払うこともできます。ただし、自営業者の場合は、スペイン税務局と提携している銀行で口座を開設する必要があります。現在、所得税を支払うにはそれしか方法がありません。


N26の保険( N26 You アカウントと N26 Metal アカウントでのみ利用可能

N26口座に付帯する保険では、旅行中の医療事故、荷物の遅延、荷物の紛失・盗難、航空機の遅延、旅行のキャンセル、海外でのレンタカー(メタルプランのみ)、ウィンタースポーツの事故、携帯電話のカバーの破損・盗難(メタルプランのみ)をカバーしています。例えば、携帯電話の盗難や破損に対しては、最高1,000ユーロまで請求することができますが、12ヶ月以内のもので、所有者を証明するものが必要です。そのため、必要なときに必要な補償を受けるためには、この保険の小さな文字をしっかりと確認することが重要です。

また、医療保険にはパンデミック旅行も含まれていますが、これにも条件がありますので、契約書の小さな文字を必ずお読みください。


N26口座への入金方法

N26の口座に資金を投入する方法はいくつかあります。その一つが、他の銀行口座からN26に振り込むことです。銀行振込での受け取りは無料ですが、振込先の銀行で振込手数料が発生する場合があります。

雇用されている方は、雇用主にN26口座への送金を依頼することができます。

現金で支払われていて、その現金をN26の口座に入金したい場合は、CASH26という新しいN26のスキームがありますので、それをご利用ください。現在、スペインでは500以上の小売店がN26と提携しています。現金でのお支払いは、N26アプリがインストールされた携帯電話を持って、これらのお店に行くことができます。その後、N26アプリのCASH26機能を使って、口座に資金を投入することができます。アプリで「預金」を選択するだけで、アプリがQRコードを作成し、加盟店がそれを読み取ることができます。CASH26の加盟店に現金を渡すと、1.5%の入力手数料を差し引いた金額がお客様の口座に入金されます。

現金を引き出す場合も同様の手順となります。CASH26に参加している加盟店で現金を引き出したい場合は、アプリ内で「引き出し」を選択します。ここでもQRコードが生成され、それを加盟店がスキャンすることで、現金が手渡されます。CASH26を使った現金の引き出しには手数料がかかりません。1回の引き出しは200ユーロまでですが、1日に複数回、24時間以内に最大900ユーロまで引き出すことができます。

N26と提携しているすべての小売店のリストは、N26アプリ内から確認できます。


スペインの伝統的な銀行とのトラブル

N26が気に入っている点のひとつは、従来のスペインの銀行のような官僚主義や面倒な手続きをしなくてもいいことです。このセクションでは、私が長年にわたって経験してきたスペインの一般的な銀行での問題のほんの一部を紹介します。N26では、以下のような問題が発生したことはありません。

私がスペインの一般的な銀行で口座を開設したとき、彼らは私の職業、お金の出所、どうやってお金を稼いでいるかなど、たくさんの確認のための質問をしてきました。このような質問は非常に押しつけがましく、正当性に欠けると感じました。

スペインの伝統的な銀行では、何度かオンラインアカウントをロックアウトされたこともありました。その都度、ロックアウトを解除するために支店に足を運ばなければなりませんでした。これは、ユーザー名やパスワードが間違っていたためではなく、別のKYC(Know Your Customer)を行うためだった。また、その銀行とは15年の付き合いがあり、税金も同じ銀行で支払っていたにもかかわらず、2回目のKYCを行うように言われました。

私が利用していた銀行(ここでは言及しません)では、オンラインアカウントから携帯電話番号を変更することができませんでした。番号を変更するには、写真付きの身分証明書と携帯電話を持って支店に行かなければなりませんでした。私は旅行が多いので、これは便利ではありませんでした。

また、スペインの伝統的な銀行では、調査のために送金がブロックされることがありました。あるときは、調査のために7日間も送金資金を凍結されたこともありました。そのため、契約したサービスの代金を支払わなければならず、大変な苦労をしました。この出来事は私にとって最後の藁となり、結局、あまりにも多くの問題を引き起こしたため、従来のスペインの銀行口座を閉鎖しました。アカウントを閉じることさえも問題でした。口座には数ユーロ残っていたが、銀行は残高がゼロになるまで口座を閉鎖しなかった。銀行の残高を清算するために振込をしたのですが、振込が完了してから3日後に再度来店する必要があると言われました。私は同じ支店に戻りましたが、口座を閉鎖するには別の支店に行かなければならないと言われました。その理由は、私が元の支店に行かなければならず、その支店からは閉鎖できないというものでした。では、なぜ最初に行ったときに教えてくれなかったのか。最終的には口座を解約したのですが、それでも彼らからのSMSメールは届き続けました。私はもう一度支店を訪れ、GDPRの規定に基づいて私のデータをすべて削除するよう要請しなければなりませんでした。しかし、それを担当する人が当日不在だったため、できないとのことでした。その後、支店長に相談したところ、他の人を探してくれることになりました。

私が以前利用していたスペインの伝統的なハイストリート銀行では、予告なしに突発的に料金が上がることがありました。銀行に行って苦情を言うと、過剰な請求を取り除いてくれますが、数ヶ月後には再び請求が増えてしまいます。しかし、N26ではこのような問題はありません。料金は明確に表示され、その数も多くはありません。

私のN26銀行口座では、上記のような問題は発生していません。私の経験では、アカウントをセットアップすれば、彼らはあなたに構わず、手数料が明確に提示され、あなたは自分の立場を知ることができます。サポートが必要な場合は、アプリ内のテクニカルサポートで誰かに相談することができます。N26は本当に良いサービスで、従来のスペインの銀行口座で抱えていた問題をすべて解消してくれました。

スペインの伝統的な銀行は、サービスの質を向上させなければ、N26のような新しい近代的なモバイル銀行にビジネスを奪われてしまうことを認識する必要があります。


結論

N26モバイル・バンキング・ソリューションは、信頼性が高く、低コストで、手間のかからないバンキングを実現します。これでできないことは、主にスペインでの税金の支払いと、住宅ローンを組むことです。他に必要な銀行口座はほとんどN26で事足ります。N26のモバイルバンキングは非常にお勧めで、従来のスペインの銀行とのやりとりで感じていた多くのフラストレーションを解消してくれました。今の時代、選択肢があるというのはとても良いことですね。


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