スペイン向けオンライン銀行口座「N26」の詳細レビュー。そのメリット、開設方法、通常のスペイン銀行よりも検討すべき理由とは？
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2年以上使った上でのレビューなので、リアルな感想が書けると思います。
N26は、Revolutに似た新世代のバーチャルバンク口座で、携帯電話にダウンロードしたスマートフォンアプリを通じて銀行業務を行うことができます。また、アプリと同じログイン情報でオンラインサイトにログインすることも可能です。なお、ウェブサイトへのログインには、オンラインログインの前に、携帯電話に2ファクタ認証の通知が届きます。さらに、口座開設後数日以内に、口座と連動した物理的なカード（Mastercard）をご自宅にお届けします。
では、なぜ通常のレンガ造りの銀行ではなく、N26を選びたいのでしょうか？私は以下の通常の銀行の上にN26の利点のそれぞれをカバーし、このページの終わりに向かって、私はまた、このタイプのアカウントを使用して、いくつかの潜在的な欠点をカバーします。
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| N26メタルカード |
N26サービスのメリット
N26は、モバイルバンキングに特化したサービスです。従来の銀行とは異なり、N26アプリはあなたに従来の銀行で見つけることができない多くの機能を提供します。N26は、任意の物理的なオフィスを持っていないしかし、ほとんどの時間は、あなたがオフィスを訪問する必要はありませんし、必要なもののほとんどは、N26モバイルアプリで、より便利に行うことができます。アプリはIOSとAndroidの両方のデバイスで利用可能です。N26のサービスで最も気に入ったのは、スペインの伝統的なハイストリートバンクとの取引にありがちな煩わしさがなく、シンプルかつ効率的に銀行取引ができることです。
N26の営業時間 アプリによるカスタマーサポート
月曜日から日曜日まで。07:00 - 23:00.
N26のカスタマーサービスは、 月曜日から金曜日まで営業しているスペインの一般的な銀行よりも断然優れています。08:00 -14:00.
お問い合わせは、アプリのサポートチャットウィンドウに直接投稿していただくか、お電話でオペレーターにお問い合わせください。また、アプリ上で残高や取引の確認、振込や口座振替の設定もすべてアプリから行うことができます。カードを紛失してもアプリから即座に凍結でき、後で見つかってもすぐに凍結を解除することができます。カードが見つからない場合は、アプリから新しいカードを注文すれば、数日後にお手元に届きます。
スペインの銀行でカードを解約するには、通常、銀行を訪れ、列に並び、解約フォームに記入する必要があります。N26は、24時間365日、すべてアプリから、銀行業務の煩雑な作業の多くを簡単に行うことができます。カードの暗証番号は、N26アプリ内からいつでも何度でも確認、再設定、変更することができます。アプリにはATM検索機能が搭載されており、今いる場所から最寄りのキャッシュポイントを簡単に探すことができます。N26の他の利点は、自動旅行保険で、COVIDに関連する特定の旅行問題もカバーされるようになったことです。N26は、インセンティブ制度も提供していますが、これらのインセンティブ制度には条件がありますので、このページの後半で説明します。
N26の料金・手数料の透明性
N26アカウントの最大のメリットは、サービスを利用するための隠れた手数料がないことでしょう。
選択できるカードの標準的な月額使用料は以下のとおりです。
N26アカウントカードオプション
カード口座は4種類から選べます。以下はその例です。
N26規格。€0.00/月 / ATM引出し3回無料/月
N26 Smart: €4.90/month ATM引き出し5回無料/月
N26 You: €9.90/月 ATM引出し5回無料/月
N26メタル: €16.90/月 ATM引き出し8回無料/月 - 見た目もカッコいいメタルカード。
各カードのアカウントオプションは、階層が上がるにつれて特典が増えます。
N26 You と N26 Metal の口座には、医療旅行保険があります。また、このN26口座の主な特典として、旅行医療保険があります。 N26 Metal のアカウントでは、電話による専用のカスタマーサポートも受けられます。
N26口座を利用しない場合の追加手数料はなく、また、最低取引額も設定されていません。
N26はATMからの引き出しに手数料はかかりませんが、ATMを使用する銀行からは、通常1回につき約2ユーロの引き出し手数料を請求されます。
海外のATM、つまりスペイン国外のATMからお金を引き出す場合、海外のATM機から引き出された合計金額に対して1.7%の手数料を支払うことになります。
N26での受取は無料です。
N26で海外送金する際の料金について
N26は、トランスファーワイズと提携し、海外や異なる通貨での送金を可能にしました。トランスファーワイズは、送金をできるだけ低コストで行うことに特化した会社です。トランスファーワイズのサービスは、N26アプリに統合されており、サービスを利用していることがわかりません。海外送金のために、別途アカウントを作成する必要はありません。海外送金の特徴として、送金前に手数料が明示されるので、事前にいくら支払うのかが明確になる点がとても気に入っています。また、国際送金手数料も、スペインの伝統的な銀行と比較して、かなり低く設定されていることが多い。国際送金は、N26アプリ内から直接行うことができるので、簡単で便利に利用することができます。
スペインのN26口座開設の資格
N26口座を開設するためには、18歳以上で、現在、以下のいずれかの国に居住していることが必要です。
オーストリア、ベルギー、デンマーク、エストニア、フィンランド、フランス、ドイツ、ギリシャ、アイスランド、アイルランド、イタリア、リヒテンシュタイン、ルクセンブルグ、オランダ、ノルウェー、ポーランド、ポルトガル、スロバキア、スロベニア、スペイン、スウェーデン、スイス、米国。
英国籍の方が、スペインでの生活のためにN26口座を開設する場合、スペインに居住していることを証明し、スペインの納税者番号を取得する必要があります。しかし、Brexit後、N26は英国部門と英国にサービスを提供するアカウントを閉鎖した。
スペインのIBANでN26銀行口座開設
N26の口座開設は、通常のスペインの銀行よりもはるかに迅速で簡単です。また、アプリをダウンロードし、アプリから直接応募することもできます。その後、N26の担当者と10分ほどビデオ通話をします。インターネットに接続できる環境であれば、どこでもビデオ通話が可能です。
スペインで従来の銀行を設立する場合、支店を訪れ、列に並び、KYC（顧客確認）の質問に答えなければなりません。KYCの質問は、口座を何に使うつもりなのか、など非常に立ち入ったものになることがあります。お金の源は何ですか？このような質問は、本当に苦痛であり、プライバシーの侵害のように感じられることがあります。KYCの理由はマネーロンダリングやテロ資金調達から守るためとされているが、その理由というより、一般の人々をコントロールするための言い訳のように思える。
N26の口座を開設するには、N26のウェブサイトにアクセスし、希望する口座レベルを選択し、オンラインビデオ予約をするだけです。その後、約束の時間にN26の担当者から電話があり、認証の手続きを行います。検証の手順としては、スマートフォンのカメラを起動し、担当者とのテレビ会議を設定することができます。そして、パスポートをさまざまな角度でかざし、本物であることを確認するよう求めます。口座開設者はあなたですか、などの基本的な質問をされますが、N26の質問は、従来のスペインの銀行とは異なり、それほど押しつけがましいものではありません。口座開設の手続きは全部で10〜15分程度です。
N26の担当者から電話がかかってきたとき、自然光がたっぷり入る部屋にいると、パスポートのバリデーションがとてもやりやすくなるのでおすすめです。人工照明があると、IDのホログラムをさまざまな角度からはっきりと見る必要があるため、いくつかの問題が発生することがあります。
N26はスペインのIBANを提供していますか？
はい、スペインのIBANを取得することができます。スペインのIBANで口座を開設する場合、スペインのNIE番号または同等の番号でスペインに居住していることを証明する必要があります。スペインにお住まいの方は、N26口座でスペインのIBANを取得することを強くお勧めします。なぜなら、スペインの多くの企業は、EU法の下では厳密には正しくないにもかかわらず、支払いを行うためにスペインのIBANを要求するからです。
スペインのN26口座開設に必要なもの
N26のサービスに対応したスマートフォンで、これらのいずれかに該当するもの。
1. 5s以上のiPhoneとIOS11以上、またはAndroid携帯のバージョン6.0以上
2.N26アプリを携帯電話にダウンロードし、インストールする
3.スペインの携帯電話番号と、N26アプリを搭載する携帯電話にインストールされたSIM。
4.パスポート（場合によってはEU加盟国の住民票）
5.スペインの納税者番号（TIN） 例：NIE
6 .あなた！他人のためにN26の口座を開設することはできません。
スペイン語のN26アカウントは、以下の言語のいずれかで設定できます。
英語、ドイツ語、スペイン語 イタリア語、フランス語
また、N26 Mastercardの送付先として、メールアドレスとお届け先の住所が必要です。
N26は、あなたが信用に足る人物であることを確認するため、身元調査を行います。信用調査は自動で行われるため、信用度に関する具体的な質問に答える必要はない。N26の口座開設は、18歳以上からとなります。
N26による高度なセキュリティ機能
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| N26アプリ内から、カードで有効な機能を選択することができます |
- オンライン決済
- ATMでのお引き出し
- 海外での支払い
- 非接触型ペイメント
- 磁気ストライプ
- ATMやカードの1日の利用限度額の設定
各サービスの横にあるボタンを切り替えるだけで、瞬時にロックまたはロック解除を選択することができます。
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| N26アプリの中から、カードの1日の利用限度額を設定することができ、完全にコントロールできます |
スペインでは、悪質な業者が端末で決済する際にカードのクローンを作ることが知られているので、このセキュリティ機能は特に有効だと思います。
N26アプリを使えば、必要なときだけカードの機能を解除することができます。例えば、ATMで現金を引き出した後などです。現金引き出し用にカードを有効にしてから引き出しを行い、その後すぐに機能をオフにすることができます。N26アプリでアクティベートした後でなければサービスを利用できないので、カードやアカウントの安全性が高まります。非接触型決済や磁気ストライプ決済（例：カードをスワイプして決済する場合）についても、同様のことが可能です。また、ATMの1日の引き出し限度額と、カードの1日の支払い限度額を別々に設定することで、より安全性を高めることができます。もし、何らかの理由でその日の限度額を上げたい場合は、アプリ内ですぐに変更することができます。
オンライン購入は2ファクター認証で保護される
N26カードで商品を購入し、その金額が一定額を超えると、N26アプリに購入内容の要約と2つのボタンが通知されます。これらのボタンは、 Accept ボタンまたは Decline ボタンです。この2要素認証のステップにより、カードでオンライン商品を購入する際の安全性が高まります。2ファクタ認証の通知が届く閾値は、時間の経過とともに減少しています。最終的には30ユーロ以上の購入が対象になるが、現在は250ユーロ以上のオンライン支出を対象としている。
N26アプリを使えば、これらのセキュリティ機能を瞬時に設定し、簡単に管理することができます。
10万ユーロの保護
N26は、他のEUの銀行と同じように、銀行の破綻に対して10万ユーロの保護を提供します。
N26はスペインの銀行なのか？
はい、スペインの銀行として完全に登録されています。口座を開設する際、あなたが居住する国を選択することができます。もし、スペインにお住まいの場合、N26スペインの銀行からスペインのIBANが発行されます。
スペインのN26銀行の住所です。
N26はバーチャルバンキングを運営しているため、実際に訪れることのできる支店はありません。ただし、スペインの銀行の本店所在地は、以下の通りです。
N26 Bank GmbH, Sucursal en España
Calle Manzanares, 4
28005, Madrid, España.
N26社自体はドイツに本社があります。
スペインの機関があなたのN26アカウントを受け入れない場合、どうなりますか？
まれに、スペインの一部の組織が口座引き落とし用のN26口座を受け入れてくれないことがあり、少し苦労しました。そのひとつが、スペインの通信事業者である。8ヶ月以上口座開設を受け付けてもらえなかったのですが、解決策を見つけました。あなたのN26アカウントを受け入れない組織のオフィスを訪問した場合は、 "Denuncia "を要求し、これを記入するためにあなたを支援するためにそれらを依頼してください。
Denunciaとは、政府が運営する消費者部門に登録される正式な苦情申し立て書です。Denunicaが提起されると、72時間以内に正式な決議が必要です。Denunciaに記入する際には、会社がN26での有効な支払いを受け付けないことを説明し、これは会社がN26口座のような有効なEU銀行口座を受け入れることを義務付ける以下のEU法に違反することを説明するようにしてください。また、苦情のコピーにDenunciaの参照番号を記入するよう、会社に要求することも忘れないようにしてください。後でこの番号を参照する必要があるかもしれませんので、この番号を聞いておくことが重要です。
スペイン国内、あるいは欧州経済地域の他の加盟国からの支払いや口座引き落としにN26銀行口座を認めない商社や雇用主は、2016年2月1日付の欧州法（規則No 260/2012の第9条）に違反しており、こちらの記事をご参照ください。
https://ec.europa.eu/transparency/documents-register/detail?ref=COM(2017)683&lang=en
もし、スペインの法人があなたのIBANを拒否した場合、関連当局に報告することも可能です。各国の苦情申出先の一覧など、詳細はこちらをご覧ください。
彼らが違反している上記のEUの法律を引用するだけで、ほとんどのスペインの組織は、あなたがDenunciaを発行したときに魔法のようにあなたのN26アカウントを受け入れ始めるでしょう。
N26で税金を払えますか？
要するに、現状では、「いいえ」です。N26アカウントでの支払いに関する上記の裁定には1つ重要な例外があり、それはスペイン税に関するものです。現在、N26のアカウントを使用して税金を支払うことはできません。これは、スペインの税務局（Hacienda）が、税金の支払いに関して協力的な銀行のリストを持っているためである。したがって、自営業者や会社を経営していて税金を支払う必要がある場合は、N26を使用することはできませんので、スペイン税務局と協力している銀行のいずれかを使用する必要があります。2021年に可決された新しい法律により、スペインのアパートや住宅にかかる税金をEUの銀行口座で支払うことができるようになりました。
会社に雇用されている場合は、会社が税金を払ってくれるので、この心配はありません。また、雇用主はあなたのN26口座に給与を支払うことができます。ただし、自営業の方は、スペインの税務署と提携している銀行で口座を開設する必要があります。それが、現在、あなたが所得税を支払うことができる唯一の方法です。
N26の保険（ N26 You アカウントと N26 Metal アカウントのみ利用可能です。）
N26口座に付帯する保険は、旅行中の緊急医療、荷物の遅延、荷物の紛失・盗難、飛行機の遅延、旅行キャンセル、海外レンタカー（メタルプランのみ）、ウィンタースポーツの事故、携帯電話のカバー破損・盗難（メタルプランのみ）を補償します。ただし、携帯電話の盗難や破損については、最高1000ユーロまで請求できますが、12ヶ月以内のもので、所有者の証明書が必要です。したがって、必要なときに必要な補償を受けることができるよう、この保険契約の小文字を徹底的に確認することが重要です。
医療保険にはパンデミックトラベルの補償も含まれていますが、これには条件が適用されますので、保険証券の小さな文字を必ずお読みください。
N26アカウントへの入金方法
N26の口座に資金を入れるには、いくつかの方法があります。その一つは、単純に他の銀行口座からN26に振り込むことです。銀行振込での受取は無料ですが、振込元の銀行により振込手数料がかかる場合があります。
あなたが雇用されている場合は、あなたの雇用主があなたのN26の口座に資金を送金するように依頼することができます。
あなたが現金で支払われ、あなたのN26口座に現金で支払いたい場合は、これを行うことができますCASH26と呼ばれる新しいN26スキームがあります。現在、スペインでは500店以上の小売店がN26と連携しています。N26アプリをインストールした携帯電話を持って、これらの店舗に行くと、現金で支払うことができます。その後、N26アプリのCASH26機能を使って、口座に資金を払い込むことができます。アプリでDEPOSITを選択すると、アプリがQRコードを作成し、加盟店がそれを読み取ります。お客様はCASH26加盟店に現金を渡し、お客様の口座には加盟店に渡した現金から1.5%の入力手数料が差し引かれた金額が入金されます。
現金を引き出す際も同様の手順となる。CASH26の加盟店から現金を引き出す場合は、アプリ内で「WITHDRAW」を選択します。この場合もQRコードが生成され、それを加盟店が読み取ると、現金が手渡されます。CASH26を使った現金引き出しの手数料は無料です。1回の引き出しは200ユーロですが、1日に複数回の引き出しが可能で、24時間ごとに最大900ユーロの引き出しが可能です。
N26と連携している小売店の一覧は、N26アプリ内から確認することができます。
スペインの伝統的な銀行で経験した問題点
私がN26について本当に好きなことの一つは、私は伝統的なスペインの銀行から得るために使用される官僚主義や手間に対処する必要がないことです。このセクションでは、私が長年にわたってスペインの通常の銀行で経験した問題のほんの一部を列挙します。N26で以下のような問題が発生したことはない。
スペインの一般的な銀行で口座を開設したとき、職業は何か、お金の出所は何か、どうやってお金を稼いでいるかなど、いろいろと確認する質問をされました。この種の質問はかなり押しつけがましく、正当化されないと思いました。
スペインの伝統的な銀行でも、何度かオンライン口座からロックアウトされたことがあります。その都度、支店に出向いてロックアウトを解除する必要があった。これはユーザー名やパスワードの間違いではなく、別のKYC（know your customer）を行おうとしたためです。また、15年来の付き合いで、税金も同じ銀行で払っていたのに、2回目にはまたKYCをするように言われました。
私が利用していた銀行では（ここでは紹介しませんが）、オンラインアカウントから携帯電話番号を変更することはできませんでした。番号変更のために、写真付き身分証明書と携帯電話を持って支店に行かなければならなかったのです。私は出張が多いので、これは不便でした。
また、スペインの伝統的な銀行では、送金の調査をするために送金をブロックすることがありました。ある時は、私の送金資金を7日間凍結し、その間に調査をしてくれました。そのため、契約しているサービスの代金を支払わなければならず、大変な苦労をしました。この事件は私にとって最後の切り札となり、結局、あまりにも問題が多いので、スペインの伝統的な銀行口座は閉鎖してしまったのです。アカウントを閉じるのさえも問題だった。口座には数ユーロの残金があり、銀行は残高がゼロになるまで口座を閉鎖しないとのことだった。銀行残高を清算するために振り込んだが、振り込み後3日以内に再度来店する必要があると言われた。私は同じ支店に戻ったが、口座を閉鎖するには別の支店に行かなければならないと言われた。その理由は、元の支店に行かなければならず、その支店では閉鎖できないからだ。では、なぜ最初に入った時に教えてくれなかったのでしょうか？最終的にはアカウントを閉じることができましたが、まだ彼らからメールのSMSメッセージを受け取り続けています。私はもう一度支店を訪れ、GDPRの規定に基づき、私のデータをすべて削除するよう要請することになりました。しかし、当日はその担当者が不在のため、できないとのことだった。その後、支店長に相談したところ、他にやってくれる人を探してくれることになりました。
以前使っていたスペインの伝統的なハイストリートバンクでは、予告なしに突如として手数料が引き上げられることがありました。銀行に文句を言いに行くと、過剰請求は取り除いてくれるのですが、数ヵ月後にまた請求が増えるのです。しかし、N26ではこのような問題はなく、手数料は明確に表示され、それらの多くはありませんし、最も重要なのは、彼らが伝統的なスペインの銀行で行ったように、ちょうどあなたの口座に自然に現れることはないことです。
N26の銀行口座で上記のような問題が発生したことはない。私の経験では、アカウントを設定すると、彼らはあなたを残して、手数料が明確にレイアウトされ、あなたが立っている場所を知っているされています。サポートが必要な場合は、アプリ内の技術サポートで話すことができます。N26は本当に良いサービスだと思いますし、従来のスペインの銀行口座で抱えていた問題をすべて解消してくれました。
スペインの伝統的な銀行は、サービスの質を向上させない限り、N26のような新しい近代的なモバイルバンクにビジネスを奪われることを認識する必要があるのです。
結論
N26モバイルバンキングソリューションは、信頼性が高く、低コストで、手間のかからないバンキングを提供します。それでできないことは、主にスペインで税金を払うことと、住宅ローンを組むことです。私はN26のために銀行口座を必要とするほとんどすべての他のものは、行います。私は非常にN26モバイルバンキングをお勧めすることができますし、それは私が伝統的なスペインの銀行に対処する多くのフラストレーションを保存しています。今の時代、選択肢があるのはとてもいいことだと思います