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Revisão detalhada da Conta Bancária Online N26 para a Espanha. Quais são os benefícios, como abri-lo e porque você deve considerá-lo sobre um banco espanhol regular

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Estamos escrevendo esta revisão com base no uso do serviço por mais de 2 anos para que possamos fazer uma revisão realista do serviço.

N26 é uma nova geração de conta bancária virtual, semelhante à Revolut, que lhe oferece serviços bancários através de um aplicativo para smartphone que você baixa para seu telefone celular. Você também pode acessar seu site on-line usando os mesmos detalhes de login que o aplicativo. Note que para fazer o login no site você receberá um aviso de autenticação de 2 fatores em seu telefone antes de poder fazer o login on-line. Além disso, você receberá um cartão físico - um Mastercard que é vinculado à sua conta e enviado para sua casa dentro de poucos dias após a abertura da conta.

Então por que você quer escolher o N26 em vez de um banco de tijolos e argamassa normal? Cobrirei cada um dos benefícios do N26 sobre um banco normal abaixo e, no final desta página, também abordarei alguns inconvenientes potenciais do uso deste tipo de conta.

Cartão metálico N26
O cartão metálico N26

Benefícios do serviço N26

O serviço N26 é especializado em serviços bancários móveis. Ao contrário dos bancos tradicionais, o aplicativo N26 lhe dá muitas características que não podem ser encontradas com os bancos tradicionais. O N26 não tem nenhum escritório físico, porém na maioria das vezes você não precisa visitar um escritório e a maior parte do que você precisa pode ser feito de forma mais conveniente com o aplicativo móvel N26. O aplicativo está disponível tanto para dispositivos IOS quanto para Android. O que eu mais gostei no serviço N26 é que ele torna simples e eficiente o uso dos bancos sem os inconvenientes habituais de lidar com um banco tradicional espanhol de rua.

Horário de funcionamento do suporte ao cliente N26 através do aplicativo
Segunda-feira - Domingo: 07:00 - 23:00.

O serviço de atendimento ao cliente N26 que opera de mãos dadas bate um banco espanhol regular que opera tipicamente de segunda a sexta-feira: 08:00 -14:00.

Você pode postar suas consultas diretamente na janela de bate-papo de suporte do aplicativo ou pode ligar para a operadora através de uma ligação telefônica. Você também pode verificar seus saldos e transações no aplicativo, fazer transferências ou configurar débitos diretos, tudo a partir do aplicativo. Se você perder seu cartão, você pode congelá-lo imediatamente do aplicativo, e se você o encontrar mais tarde, você pode descongelá-lo imediatamente. Se não encontrar seu cartão, você pode simplesmente encomendar um novo cartão do aplicativo e ele lhe será entregue em poucos dias.

Tente fazer um cancelamento de cartão com um banco espanhol convencional que normalmente envolve uma visita ao banco, esperando em uma fila e depois preenchendo um formulário de cancelamento. O N26 torna simples muitas das tarefas bancárias mundanas, tudo a partir da aplicação, 24 horas/dia, 365 dias/ano. Você pode rever, redefinir ou alterar o PIN do seu cartão de dentro do aplicativo N26 a qualquer momento e com a freqüência que desejar. Há um localizador de caixa eletrônico embutido no aplicativo que facilita a você encontrar o ponto de caixa mais próximo de onde você está. Os outros benefícios do N26 incluem o seguro de viagem automático, que agora também o cobre para certos problemas de viagem relacionados à Covid. O N26 também oferece esquemas de incentivos, porém existem termos para estes esquemas de incentivos que abordarei mais adiante nesta página.

Taxas e encargos transparentes com N26

Provavelmente, o principal benefício da conta N26 é que não há taxas ocultas para usar seu serviço.

As tarifas mensais padrão são mostradas abaixo para os diferentes cartões que você pode escolher.

Opções de cartão de conta N26

Há 4 opções de conta de cartão. Que são dadas abaixo.

Norma N26: 0,00 euros/mês / 3 saques grátis em caixas eletrônicos/mês
N26 Smart: 4,90 euros/mês 5 saques em caixas eletrônicos grátis / mês
N26 You: 9,90 euros/mês 5 saques em caixas eletrônicos grátis / mês
N26 Metal: 16,90 euros/mês 8 saques/mês grátis em caixas eletrônicos - este é um cartão de metal que parece muito legal.

Cada opção de conta de cartão lhe dá vantagens e benefícios crescentes à medida que você sobe de nível.

As contas N26 You e N26 Metal oferecem-lhe um seguro médico de viagem. O seguro médico de viagem é também a principal vantagem para estas contas N26. Com a conta N26 Metal você também recebe suporte dedicado ao cliente via telefone.

Não há taxas adicionais se você não usar sua conta N26 e também não há requisitos mínimos de transação.

Observe que embora o N26 não cobre por saques em caixas eletrônicos, o banco do qual você utiliza o caixa eletrônico cobrará uma pequena taxa de saque pelo uso de seu caixa eletrônico, normalmente em torno de 2 euros por transação.

Se você estiver retirando dinheiro de um caixa eletrônico de saída, ou seja, fora da Espanha, então você pagaria uma taxa de 1,7% sobre o valor total retirado do caixa eletrônico de saída.

Não há nenhum custo para receber dinheiro com N26.

Taxas para transferências internacionais com N26

N26 fizeram uma parceria com a TransferWise para permitir que você faça transferências para países supervisores e em diferentes moedas. A TransferWise é uma empresa especializada em fazer transferências com o menor custo possível. O serviço TransferWise está integrado no aplicativo N26 e você não pode dizer que está usando o serviço. Você não precisa criar uma conta separada para fazer uma transferência internacional. As características que eu realmente gosto em fazer uma transferência internacional é que as taxas são claramente mostradas antecipadamente antes de você fazer a transação para que você saiba exatamente quanto você pagará adiantado. As taxas de transferência internacional também são muitas vezes consideravelmente mais baixas em comparação com os bancos tradicionais espanhóis. As transferências internacionais podem ser feitas diretamente de dentro do aplicativo N26, o que torna fácil e conveniente a sua utilização.


Elegibilidade para abrir uma conta N26 espanhola

Para abrir a conta N26, você deve ter 18 anos ou mais e atualmente ser residente de um dos seguintes países:

Áustria, Bélgica, Dinamarca, Estônia, Finlândia, França, Alemanha, Grécia, Islândia, Irlanda, Itália, Liechtenstein, Luxemburgo, Holanda, Noruega, Polônia, Portugal, Eslováquia, Eslovênia, Espanha, Suécia, Suíça e EUA.

Se você é cidadão britânico e deseja abrir uma conta N26 para sua vida na Espanha, você precisará provar que é residente na Espanha e que possui um número de identificação fiscal espanhol. Entretanto, depois que a Brexit, N26 fechou sua divisão no Reino Unido e suas contas que prestam serviços ao Reino Unido.


Abrindo sua conta bancária N26 com um IBAN espanhol

É muito mais rápido e fácil abrir uma conta N26 do que com um banco espanhol normal. Você levará cerca de 5 minutos para preencher o formulário de inscrição on-line ou você pode baixar o aplicativo deles e fazer a inscrição diretamente do aplicativo. Em seguida, você terá uma chamada de vídeo que, com um representante N26, levará cerca de 10 minutos. A chamada com vídeo pode ocorrer em qualquer lugar que você tenha uma conexão com a Internet.

Compare isso com a abertura de um banco convencional na Espanha onde você tem que visitar a agência, ficar na fila e responder a uma barragem de perguntas da KYC (conheça seu cliente). As perguntas da KYC podem ser muito intrusivas, como, por exemplo, para que você pretende usar a conta? Qual é a sua fonte de dinheiro? O que você professa? estes tipos de perguntas podem ser uma verdadeira dor e uma invasão de privacidade. As razões apresentadas para a KYC são para proteger contra a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo, porém essas razões parecem mais uma desculpa para controlar as pessoas em geral do que pelas razões apresentadas.

Para abrir uma conta N26, basta acessar o site N26, escolher o nível de conta desejado e marcar sua consulta de vídeo online. Um representante N26 irá então chamá-lo na hora marcada e passará pelo procedimento de validação. O procedimento de validação envolve a ativação da câmera em seu smartphone para que uma videoconferência possa ser montada com o representante. O representante então pede que você segure seu passaporte em muitos ângulos diferentes para que eles possam validá-lo é um documento genuíno. Eles lhe fazem algumas perguntas básicas como você é o abridor de conta? etc., mas as perguntas N26 não são tão intrusivas - ao contrário dos bancos espanhóis convencionais. Todo o processo de abertura de conta leva cerca de 10 a 15 minutos.

Nossa dica interna

Recomendo que você esteja em uma sala com muita luz natural quando o representante N26 lhe ligar, pois isso facilita muito a validação de seu passaporte. Se você tiver luz artificial pode causar alguns problemas, pois eles precisam ver claramente os hologramas em sua identificação de diferentes ângulos.

O N26 oferece a você um IBAN espanhol?

Sim, você pode obter um IBAN espanhol. Se você estiver procurando abrir uma conta com um IBAN espanhol, então você precisará provar residência na Espanha com um número NIE espanhol ou equivalente. Se você vai morar na Espanha, também é altamente recomendável que você tenha um IBAN espanhol com sua conta N26 porque muitos estabelecimentos na Espanha ainda insistem em um IBAN espanhol para fazer pagamentos - mesmo que isso não seja estritamente correto de acordo com a legislação da União Européia - irei abordar este ponto com mais detalhes mais adiante neste artigo.

O que você precisará para abrir sua conta em espanhol N26

Um smartphone que é compatível com os serviços N26 que é qualquer um destes:

1. iPhone com pelo menos 5s e IOS 11 ou melhor ou telefone Android versão 6.0 ou melhor
2. Baixe e instale o aplicativo N26 em seu telefone
3. Um número de telefone celular espanhol e SIM instalado em seu celular que terá o aplicativo N26.
4. Passaporte (ou em alguns casos um cartão de identificação de residente de um país da UE)
5. Seu número de identificação fiscal (TIN) para a Espanha, por exemplo, NIE
6 . Você! Você não está autorizado a abrir a conta N26 para outra pessoa.

Você pode configurar sua conta em espanhol N26 em qualquer um dos seguintes idiomas:

Inglês, alemão, espanhol, italiano ou francês

Você também precisará de um endereço de e-mail e um endereço de entrega para onde deseja que seu N26 Mastercard seja enviado.

N26 fará uma checagem de antecedentes para certificar-se de que você é digno de crédito. As verificações de crédito são realizadas de forma automatizada para que você não tenha que responder perguntas específicas sobre sua classificação de crédito. A idade mínima para abrir uma conta N26 é 18 anos ou mais.


Características avançadas de segurança com N26

Você pode selecionar as características que estão ativas em seu cartão a partir do aplicativo N26
Você pode selecionar as características que estão ativas em seu cartão de dentro do aplicativo N26
O aplicativo N26 oferece muitos recursos avançados de segurança que lhe dão controle completo sobre o acesso ao seu cartão. Por exemplo, você pode optar por bloquear instantaneamente seu cartão N26 diretamente do aplicativo para qualquer um dos seguintes serviços:

  • Pagamentos on-line
  • Saques em caixas eletrônicos
  • Pagamentos no Exterior
  • Pagamentos sem contato
  • Listras magnéticas
  • Estabelecendo limites diários de caixa eletrônico e de gastos para seu cartão

Você pode selecionar um, ou todos os serviços acima, para ser bloqueado ou desbloqueado em um instante, simplesmente apertando um botão ao lado de cada um dos serviços que você deseja ativar ou desativar.

 

Você tem total controle para definir seus limites de gastos diários em seu cartão a partir do aplicativo N26
Você tem total controle para definir seus limites de gastos diários em seu cartão a partir do aplicativo N26

Achei estas características de segurança particularmente úteis, uma vez que é conhecido na Espanha por alguns comerciantes inescrupulosos que clonam seu cartão quando você faz o pagamento através de seu terminal.

Com o aplicativo N26 você pode desbloquear uma característica do cartão somente quando precisar. Um exemplo de quando utilizar este recurso pode ser depois de ter feito um saque em dinheiro em um caixa eletrônico. Você pode ativar seu cartão para retirada de dinheiro, depois fazer seu saque e, em seguida, desligar o recurso imediatamente. Isto torna seu cartão e sua conta extra seguros porque você só pode usar o serviço depois de ativá-lo dentro do aplicativo N26. O mesmo pode ser feito para pagamentos sem contato e qualquer tradução de banda magnética, por exemplo, onde você precisa passar seu cartão para fazer um pagamento. Você também pode definir tanto o limite diário de saque em caixas eletrônicos quanto separadamente o limite diário de pagamento com cartão para maior segurança. Se por qualquer razão você souber que precisa de um limite mais alto para aquele dia, você pode mudá-lo imediatamente de dentro da aplicação.


As compras on-line são protegidas com autenticação de 2 fatores

Quando você compra um produto on-line com seu cartão N26 e o valor é superior a um valor especificado, você receberá uma notificação em seu aplicativo N26 com um resumo dos detalhes da compra, juntamente com dois botões. Estes botões são um botão Aceitar ou um botão Declinar . Esta etapa de autenticação de 2 fatores torna a compra de produtos on-line com seu cartão extra segura. O valor limite onde você receberá o aviso de autenticação de 2 fatores está diminuindo com o tempo. Eventualmente será para compra de 30 euros ou mais, mas atualmente é para despesas on-line por 250 euros ou mais.

O aplicativo N26 faz com que a configuração e o controle de todos esses recursos de segurança sejam instantâneos e fáceis de gerenciar.

100.000 euros de proteção
N26 lhe dá 100.000 euros de proteção contra uma possível falha bancária que é a mesma que outros bancos da UE.

O N26 é um banco espanhol?
Sim, é um Banco espanhol totalmente registrado. Ao configurar sua conta, você pode escolher em que país você vai residir. Se este for a Espanha, você receberá um IBAN espanhol do banco espanhol N26.


Endereço do Banco N26 na Espanha:

O N26 opera um serviço bancário virtual para que eles não tenham nenhuma agência física que você possa visitar. Entretanto, o endereço da sede do banco na Espanha é:

N26 Bank GmbH, Sucursal en España
Calle Manzanares, 4
28005, Madrid, España

A própria empresa N26 está sediada na Alemanha.


O que acontece se uma organização espanhola não aceitar sua conta N26?

Em algumas raras ocasiões tive algumas dificuldades com algumas organizações espanholas que não estavam dispostas a aceitar a conta N26 para pagamentos por débito direto. Uma delas era uma empresa espanhola de telecomunicações. Eles não aceitariam a conta por mais de 8 meses, entretanto, encontrei uma solução para isso. Se você visitar o escritório da organização que não aceitará sua conta N26, então solicite uma "Denuncia" e peça a eles que o ajudem a preencher este formulário.

Uma Denuncia é um formulário formal de reclamação que é registrado em um departamento de consumo administrado pelo governo. Uma vez que uma Denunica é levantada, ela requer uma resolução formal dentro de 72 horas. Ao preencher nossa Denuncia, certifique-se de explicar que a empresa não aceitará seu pagamento válido com N26 e explique que isto viola a seguinte lei da UE que obriga as empresas a aceitarem uma conta bancária válida da UE, como sua conta N26. Certifique-se também de solicitar que a empresa escreva o número de referência da Denuncia em sua cópia da reclamação. Talvez você precise consultar este número mais tarde, por isso é importante que você peça este número.

Comerciantes ou empregadores que não aceitam a conta bancária N26 para pagamentos ou débitos diretos na Espanha, ou, de fato, de qualquer outro estado membro do Espaço Econômico Europeu, estão violando a Lei Européia a partir de 1 de fevereiro de 2016 (Artigo 9 do Regulamento Nº 260/2012) que você pode ler aqui:

https://ec.europa.eu/transparency/regdoc/rep/1/2017/EN/COM-2017-683-F1-EN-ANNEX-1-PART-1.PDF

Se você experimentar uma entidade espanhola recusando seu IBAN, você também pode denunciá-lo à autoridade competente. Você pode encontrar mais informações, incluindo a lista de autoridades para apresentar sua queixa para cada país aqui:

https://support.n26.com/en-es/payments-transfers-and-withdrawals/direct-debits-and-standing-orders/what-to-do-if-my-n26-iban-is-not-accepted

Ao simplesmente citar a lei da UE acima, eles estão violando a maioria das organizações espanholas começarão a aceitar magicamente sua conta N26 quando você tiver emitido uma Denuncia.


Posso pagar meus impostos com N26?

Em resumo, atualmente, não. Há uma exceção importante à decisão acima sobre a aceitação das contas N26 para pagamentos e que é para os impostos espanhóis. Atualmente você não pode pagar seus impostos usando uma conta N26. A razão para isto é que a Fazenda (Repartição de Impostos espanhola) tem uma lista de bancos que cooperam com eles no pagamento de impostos. Portanto, se você é autônomo ou se dirige uma empresa e precisa pagar impostos, não poderá usar o N26 e precisará usar um dos bancos cooperantes que trabalham com o departamento fiscal espanhol. Entretanto, se você não for normalmente residente na Espanha e tiver que pagar impostos sobre seu apartamento, uma nova lei aprovada em 2021 permitirá que você pague seu apartamento espanhol ou impostos domésticos espanhóis com qualquer conta bancária da UE.

Se você for empregado por uma empresa, eles pagarão seus impostos por você para que você não tenha que se preocupar com isso. Seu empregador também pode pagar seu salário em sua conta N26. No entanto, se você for autônomo, precisará abrir uma conta em um banco que esteja cooperando com o departamento fiscal espanhol. Essa é a única maneira de pagar atualmente suas contas de imposto de renda.


Seguro com N26 (somente disponível para a conta N26 You e N26 Metal )

A apólice de seguro que vem com a conta N26 lhe dá cobertura para emergências médicas ao viajar, atrasos de bagagem, perda e roubo de bagagem, atraso de vôo, cancelamento de viagem, aluguel de carro no exterior (somente plano metálico) acidentes esportivos de inverno, danos na cobertura de celulares e roubo (somente plano metálico). Entretanto, observe que existem limitações e termos e condições específicas sob as quais você pode fazer uma reivindicação, por exemplo, você pode reivindicar até 1000 euros por roubo ou dano ao seu celular, mas ele deve ter menos de 12 meses de idade e você deve ter prova de propriedade. É importante, portanto, que você reveja minuciosamente as letras pequenas desta apólice de seguro para ter certeza de que você estará recebendo a cobertura que precisa quando precisar.

O seguro médico também inclui cobertura de viagem pandêmica - embora os termos e condições também se apliquem a isso, portanto, certifique-se de ler as letras pequenas da apólice.


Como financiar sua conta N26

Há várias maneiras de obter fundos em sua conta N26. Uma delas é simplesmente fazer uma transferência de outra conta bancária para o seu N26. Não há nenhuma taxa para receber dinheiro através de uma transferência bancária, porém o banco do qual você está fazendo a transferência pode impor uma taxa de transferência.

Se você estiver empregado, poderá pedir a seu empregador que envie fundos para sua conta N26.

Se você for pago em dinheiro e quiser pagar em dinheiro em sua conta N26, há um novo esquema N26 chamado CASH26 que lhe permitirá fazer isso. Existem mais de 500 lojas de varejo na Espanha que estão agora em coloboração com a N26. Para pagar em dinheiro você pode ir a qualquer uma dessas lojas com seu telefone que tenha seu aplicativo N26. Você pode então usar o recurso CASH26 no aplicativo N26 para pagar em fundos em sua conta. Você simplesmente escolhe DEPÓSITO no aplicativo, seu aplicativo criará um código QR que o comerciante escaneará. Você entrega seu dinheiro ao comerciante CASH26 e sua conta será creditada com o dinheiro que você deu ao comerciante menos uma taxa de entrada de 1,5%.

O processo é semelhante quando se retira dinheiro. Se você deseja sacar dinheiro de um comerciante de CASH26 participante, você escolheria WITHDRAW dentro do aplicativo - mais uma vez é gerado um código QR que o comerciante escaneia e ele então lhe entregará o dinheiro. Não há nenhuma taxa para uma retirada de dinheiro usando o CASH26. Você só pode retirar 200 euros cada vez, no entanto, você pode fazer múltiplos saques em dinheiro em um dia até um máximo de 900 euros a cada 24 horas.

Você pode encontrar uma lista de todos os comerciantes varejistas que estão se associando com o N26 a partir do aplicativo N26.


Problemas que tive com os bancos tradicionais espanhóis

Uma das coisas que realmente gosto no N26 é que eu não tenho que lidar com a burocracia e o incômodo que eu costumava ter com os bancos tradicionais espanhóis. Esta seção listará apenas alguns dos problemas que tive com os bancos espanhóis regulares ao longo dos anos. Eu nunca tive nenhum dos seguintes problemas com o N26.

Quando abri uma conta em um banco espanhol regular de rua, me fizeram muitas perguntas de validação sobre qual era minha ocupação, qual era a fonte do meu dinheiro, como eu ganhava dinheiro, etc. Estes tipos de perguntas eram bastante intrusivas, e eu sentia que não se justificava.

Com meu tradicional banco espanhol, também fui bloqueado fora de minha conta online em várias ocasiões. Cada vez que eu tinha que fazer uma visita ao setor para liberar o bloqueio. Isto não foi devido a um nome de usuário ou senha incorretos, mas porque eles queriam fazer outro KYC (conheça seu cliente). Eles também me pediram novamente para passar por outro KYC em uma segunda ocasião, mesmo estando eu no banco há 15 anos, e pagando meus impostos através do mesmo banco.

Com o banco onde eu estava (não vou mencioná-los aqui) eles não me permitiriam mudar meu número de celular da conta online. Tive que ir até a filial deles com foto de identificação e celular para mudar o número. Como eu viajo muito, isto não era conveniente.

Outro problema que tive com meu banco tradicional espanhol foi em ocasiões em que eles bloquearam as transferências recebidas para que pudessem fazer investigações sobre ele. Em uma ocasião, eles congelaram meus fundos de transferência por 7 dias enquanto faziam uma investigação sobre o assunto. Isto me causou muitos problemas porque eu precisava fazer pagamentos por serviços que eu havia contratado. Este incendente foi a gota d'água para mim e no final acabei fechando a tradicional conta bancária espanhola porque estava me causando muitos problemas. Mesmo o fechamento da conta foi um problema. Ainda havia alguns euros na conta e o banco não fecharia a conta até que houvesse um saldo zero. Fiz a transferência para limpar o saldo no banco, porém eles disseram que eu precisava retornar novamente em 3 dias após a transferência ter sido liberada. Voltei para a mesma filial, mas eles disseram que eu tinha que ir a outra filial para fechar a conta - a razão dada foi que eu tinha que ir à minha filial original e eles não podiam fechá-la de sua filial. Então, por que eles não me disseram isso quando eu estava lá na primeira vez? Acabei conseguindo fechar a conta, mas ainda assim continuei recebendo mensagens de e-mail SMS deles. Tive que fazer outra visita à filial e solicitei que todos os meus dados fossem apagados de acordo com os regulamentos do GDPR. No entanto, disseram que não podiam fazê-lo porque a pessoa que lida com isso não estava presente naquele dia. Falei então com o gerente da filial e ele concordou em encontrar outra pessoa que pudesse fazer isso por mim.

Com meu banco espanhol de rua tradicional anterior, eles aumentariam espontaneamente as taxas sem me avisar. Eu teria que ir ao banco para reclamar e eles retirariam os encargos em excesso, mas depois de alguns meses, eles aumentariam novamente os encargos. Achei isto frustrante e demorado para lidar com o N26, porém não há problemas como este, os encargos são claramente estabelecidos - e não são muitos e, o mais importante, não aparecem espontaneamente em sua conta como apareceram com os bancos tradicionais espanhóis.

Eu nunca tive nenhum dos problemas acima com minha conta bancária N26. Em minha experiência, você configura a conta e eles o deixam em paz, as taxas são claramente estabelecidas e você sabe em que posição você se encontra. Se você precisar de assistência, você pode falar com alguém sobre o suporte técnico em seu sistema de treinamento. Achei o N26 um serviço realmente bom e ele eliminou todos os problemas que eu estava tendo com minhas contas bancárias tradicionais espanholas.

Os bancos tradicionais espanhóis precisam perceber que, a menos que melhorem a qualidade de seus serviços, perderão negócios para novos bancos móveis modernos como o N26.


Conclusão

A solução bancária móvel N26 lhe proporciona um serviço bancário confiável, de baixo custo e sem complicações. As principais coisas que você não pode fazer com ele são pagar impostos na Espanha e conseguir uma hipoteca. Praticamente tudo o mais que eu preciso de uma conta bancária para N26 fará. Posso recomendar altamente o banco móvel N26 e isso tem me poupado muitas frustrações ao lidar com os bancos tradicionais espanhóis. É tão bom ter opções hoje em dia!


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